Twoja zdolność kredytowa może spaść, gdy w końcu spłacisz dług, ale jest to tylko tymczasowe

Author:
17 lutego 2021

Wreszcie, spłacanie długu, który odrzucałeś od miesięcy, a nawet lat, jest naprawdę dobre.

Ale jeśli kiedykolwiek tam byłeś, wiesz, że utrata pożyczki lub dużego salda na karcie kredytowej może tymczasowo obniżyć twoją zdolność kredytową. Wydaje się to okrutną sztuczką – w końcu czy dług nie jest śmiertelnym wrogiem doskonałego kredytu?

Tak, ale jest kilka ważniejszych czynników w tej mieszance.

Chociaż nie wiemy dokładnie, w jaki sposób oblicza się oceny kredytowe, duże agencje oceniające zdolność kredytową zazwyczaj kładą nacisk na te same pięć czynników. Oto podział według MyFICO:

  • 35% historii płatności
  • 30% aktualnego salda zadłużenia15% długości historii kredytowej10% nowego kredytu10% mix kredytówSpłata zadłużenia na karcie kredytowej lub całkowite zamknięcie konta może wpłynąć na wykorzystanie kredytu

    Konta wymienione w raporcie kredytowym obejmują nie tylko karty kredytowe, ale także wszelkie „pożyczki ratalne, w tym pożyczki studenckie, mieszkaniowe, samochodowe i osobiste.

    Im dłużej konto jest otwarte, tym lepiej dla Twojej zdolności kredytowej. Jeśli konsekwentnie dokonujesz terminowych płatności na długoterminowych rachunkach, prawdopodobnie jesteś w świetnej formie kredytowej.

    Jeśli chodzi o karty kredytowe, bardzo duży wpływ na ogólny poziom kredytu ma również współczynnik wykorzystania kredytu – procent całkowitego limitu kredytowego, z którego korzystasz. Eksperci zalecają dążenie do 10% do 30%. Jeśli masz niespłacone zadłużenie na karcie kredytowej, współczynnik ten prawdopodobnie będzie wyższy. Ale kiedy spłacasz swoje saldo, spada.

    Nawet jeśli Twoja zdolność kredytowa nieznacznie spadnie po spłaceniu salda na karcie kredytowej, nie potrwa to długo. Dopóki nie zamkniesz całkowicie konta i będziesz kontynuować terminowe płatności za jakiekolwiek nowe salda, Twój wynik powinien zostać zneutralizowany, a ostatecznie wzrosnąć, w mgnieniu oka.

    Zamknięcie aktywnego konta może mieć negatywny wpływ na Twoją historię kredytową

    W przeciwieństwie do karty kredytowej, gdy dokonujesz ostatniej spłaty pożyczki, konto zostanie automatycznie zamknięte.

    „Spłata kredytu ratalnego, szczególnie tak dużego, jak kredyt samochodowy lub hipoteczny, może mieć początkowo negatywny wpływ, ponieważ stwarza niestabilność w historii kredytowej – powiedział Rod Griffin, dyrektor ds. Edukacji i świadomości konsumentów w Experian.

    Jednak według Griffina, rachunek pożyczki ratalnej i historia spłat pozostaną w raporcie kredytowym Experian i wpłyną na Twoją historię kredytową przez 10 lat po spłacie i zamknięciu konta, o ile na koncie nie ma zaległości. Jeśli wystąpią zaległości, Experian zachowa konto w Twoim raporcie kredytowym przez siedem lat od pierwotnej daty zaległości, powiedział Griffin.

    Tymczasowy spadek zdolności kredytowej nie jest powodem, aby unikać spłaty zadłużenia

    Agencje oceniające zdolność kredytową również zwracają uwagę na coś, co nazywa się miksem kredytowym, chociaż zwykle nie jest to wyznacznik zdolności kredytowej.

    Jeśli masz pięć kart kredytowych, kredyt hipoteczny i pożyczkę samochodową, masz dobrą mieszankę różnych rodzajów kredytu. Spłata jednej z tych pożyczek może zmniejszyć różnorodność kredytów.

    Wszystko to powiedziawszy, przewidywanie tymczasowego spadku zdolności kredytowej nie jest powodem, aby unikać spłaty zadłużenia. Bieżące salda zadłużenia – w tym zadłużenie, które jesteś winien i dług, który spłacasz co miesiąc – stanowią około 30% ogólnej oceny kredytowej, więc spłata ich przyniesie znacznie większe korzyści w dłuższej perspektywie. Co więcej, im dłużej zaciągasz swój dług, tym więcej przekazujesz w postaci odsetek.

    Uwaga redaktora: We wcześniejszej wersji tej historii błędnie stwierdzono, że spłata pożyczki ratalnej natychmiast usunie konto i jego historię z raportu kredytowego. Został zaktualizowany w celu wyjaśnienia, że ​​rachunek pożyczki może pozostawać na raporcie kredytowym przez okres do 10 lat.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy