Skapitalizowane odsetki prowadzą do większych pożyczek

Author:
17 lutego 2021
Category: Każdego Miesiąca

Skapitalizowane odsetki to odsetki, które są dodawane do salda pożyczki. Często widzisz to w przypadku pożyczek studenckich i praktyk księgowych.

W przypadku pożyczek studenckich pożyczkodawca może kapitalizować koszty odsetek na koniec odroczenia lub zwłoki. Zamiast spłacać należne odsetki, możesz pozwolić na wzrost kosztów. Ponieważ odsetki pozostają niespłacone, opłaty są dodawane do salda kredytu. W rezultacie saldo pożyczki rośnie z czasem, a po ukończeniu studiów uzyskujesz większą kwotę pożyczki.

Najważniejszą rzeczą, którą należy wiedzieć, jest to, że w pewnym momencie musisz zapłacić skapitalizowane odsetki, a po kapitalizacji zapłacisz dodatkowe odsetki. Ta zmiana następuje w postaci wyższych miesięcznych płatności lub płatności, które trwają dłużej niż w innym przypadku.

W rachunkowości odsetki skapitalizowane to całkowity koszt odsetek w projekcie. Zamiast corocznego naliczania kosztów odsetkowych, koszty odsetkowe są traktowane jako część kosztu długoterminowego składnika aktywów i amortyzowane w czasie. Wcześniejsze  

Kapitalizacja odsetek od pożyczek studenckich

W przypadku niektórych pożyczek, takich jak pożyczki studenckie, możesz tymczasowo pominąć spłatę pożyczki.

Na przykład pożyczki bezpośrednie bez dotacji umożliwiają odroczenie płatności do czasu ukończenia szkoły. To atrakcyjna funkcja, ponieważ pomaga w przepływie gotówki, gdy idziesz do szkoły, ale może skutkować wyższymi kosztami i mniejszym przepływem gotówki w przyszłości.

Dzieje się tak, ponieważ niezależnie od tego, czy dokonujesz płatności, czy nie, odsetki nadal są naliczane (lub obciążają saldo pożyczki). Pożyczyłeś pieniądze, więc w naturalny sposób następują odsetki. Jeśli zdecydujesz się nie płacić, całkowite saldo pożyczki będzie wyższe po ukończeniu szkoły niż kwota faktycznie otrzymana i wydana.

W przypadku pożyczek subsydiowanych rząd federalny płaci koszty odsetek w momencie odroczenia, więc odsetki od pożyczki nie podlegają kapitalizacji. Wcześniejsze  

Zwiększanie równowagi

Skapitalizowane odsetki sprawiają, że saldo kredytu rośnie. W rezultacie pożyczasz nie tylko to, co pierwotnie pożyczyłeś na szkołę i wydatki na życie, ale także pożyczasz na pokrycie kosztów odsetek. Z tego powodu musisz również zapłacić odsetki od odsetek, które naliczył Ci pożyczkodawca.

Reverse CompoundingTwoje saldo pożyczki będzie rosło coraz szybciej, wraz ze wzrostem kwoty odsetek, które pożyczasz. Płacenie odsetek oprócz odsetek jest formą łączenia, ale działa to na korzyść pożyczkodawcy, a nie na twoją korzyść. Innym terminem na to, który był ulubioną cechą kredytu przed kryzysem hipotecznym, jest ujemna amortyzacja. Wcześniejsze  

Każda płatność pomagaNawet jeśli nie musisz nic płacić, najlepiej coś zapłacić. Na przykład podczas zwłoki lub odroczenia może nie być konieczne dokonywanie pełnej płatności. Ale wszystko, co wpłacisz na pożyczkę, zmniejszy kwotę odsetek, które kapitalizujesz. Twój pożyczkodawca może udzielić informacji o tym, jakie odsetki obciążają Twoje konto każdego miesiąca. Zapłać przynajmniej tyle, żeby nie zaciągać się głębiej w długi. Takie postępowanie stawia Cię w lepszej sytuacji na nieunikniony dzień, w którym musisz zacząć dokonywać większych miesięcznych spłat amortyzacyjnych, które spłacą Twój dług.

Czas spłaty

Jako student możesz nie dbać o to, czy saldo pożyczki rośnie z każdym miesiącem. Ale większe saldo pożyczki wpłynie na ciebie w przyszłych latach – być może przez wiele lat. Oznacza to również, że przez cały okres spłaty pożyczki będziesz płacić większe odsetki.

Koszt pożyczki, pomijając wszelkie jednorazowe opłaty, to odsetki, które płacisz. Innymi słowy, spłacasz to, co ci dali, plus trochę więcej. Twój całkowity koszt zależy od:

  • Kwota pożyczki : im wyższe saldo pożyczki, tym większe odsetki zapłacisz.
  • Oprocentowanie : im wyższa stopa procentowa, tym droższe jest pożyczanie Czas potrzebny na spłatę pożyczki : jeśli zajmiesz więcej czasu, pożyczkodawca ma więcej czasu na naliczenie odsetek.Możesz nie mieć dużej kontroli nad stopą procentową, szczególnie w przypadku federalnych pożyczek studenckich. Ale możesz kontrolować kwotę, którą pożyczasz, i zapobiegać zwiększaniu się tej kwoty. Ale jeśli skapitalizujesz odsetki, Twoje miesięczne płatności (i koszty odsetek dożywotnich) będą wyższe. O ile wyżej? FinAid ma pomocny kalkulator do obliczania odroczonych liczb.

    Jeśli chcesz zobaczyć, jak to działa, możesz również użyć arkusza kalkulacyjnego (na przykład programu Excel lub Arkusze Google), aby modelować własną pożyczkę. Wystarczy ustawić płatności na zero dla przykładowego okresu odroczenia.

    Dlaczego nie płacić dodatkowo?

    Pamiętaj, że minimalna wymagana płatność jest właśnie taka – minimalna wymagana, aby zapobiec uszkodzeniu kredytu i opłatom za opóźnienia w płatnościach. Zawsze możesz zapłacić więcej i często jest to rozsądne. Dodatkowa spłata za zadłużenie pomaga wydać mniej na odsetki, szybciej eliminować zadłużenie i kwalifikować się do większych pożyczek z lepszymi warunkami w przyszłości.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy