Prawdziwy koszt pożyczki do wypłaty i niektóre alternatywy pożyczki

Author:
17 lutego 2021
Category: Spłaty Pożyczki

Chwilówki mogą być kołem ratunkowym dla osób w trudnej sytuacji finansowej, ale mogą przekształcić się w duże. [+] problemy.

Pożyczki o wysokim oprocentowaniu udzielane pożyczkobiorcom o wysokim ryzyku mają długą historię w Stanach Zjednoczonych W czasach wojny secesyjnej niektórzy pożyczkobiorcy płacili oprocentowanie przekraczające 500 procent rocznie. Gazety nazwały to „lichwą pożyczkową. Ostatecznie rządy stanowe i federalne wprowadziły przepisy i regulacje mające na celu ograniczenie takich nadużyć w udzielaniu pożyczek. Ale tłumienie nie było zbyt skuteczne i obarczone wysokim ryzykiem pożyczki o wysokim oprocentowaniu przyczyniły się później do krachu na Wall Street w 1929 r., Jak podaje Charles R. Geisst Loan Sharks: The Birth of Predatory Lending.

Obecnie działalność polegająca na udzielaniu pożyczek o bardzo wysokim oprocentowaniu osobom o wysokim ryzyku jest zdominowana przez chwilówki – tak zwane, ponieważ są to pożyczki krótkoterminowe, które mają trwać tylko do momentu, gdy pożyczkobiorca otrzyma kolejną wypłatę i spłaci pieniądze.

Każdego roku aż 12 milionów Amerykanów bierze pożyczkę. Według Center for Financial Services Innovation, pożyczkobiorcy zazwyczaj zarabiają około 30 000 USD rocznie, a 58% z nich ma trudności z pokryciem podstawowych miesięcznych wydatków, takich jak czynsz i rachunki za media. (Jeszcze większy odsetek Amerykanów – 39% według ostatniego sondażu Rezerwy Federalnej – miałby problem ze znalezieniem 400 USD na pokrycie awaryjnych wydatków. Jeśli jesteś jednym z nich, zobacz Jak utworzyć fundusz awaryjny).

Chociaż stawki różnią się w zależności od przepisów stanowych, typowa szybka pożyczka na dwa tygodnie wiąże się z opłatą w wysokości od 10 do 30 USD za każde pożyczone 100 USD, według danych Consumer Financial Protection Bureau. Nawet niska opłata w wysokości 15 USD za 100 USD daje roczną stopę procentową w wysokości 400%, podkreśla CFPB. Jednak chwilówki często nie są spłacane po dwóch tygodniach. Zamiast tego w państwach, które na to zezwalają, pożyczki są często odnawiane z nową opłatą.

Biden potwierdza: „Wyeliminuję Twój dług studenckiPropozycja: Przebacz 25 000 dolarów kredytów studenckichIRS musi zapłacić 100 milionów dolarów wartych 1200 dolarów czeków stymulacyjnych, orzeczenia sędziego w procesie sądowym więźniówJak szybkie pożyczki sprawdzają się w praktyce

Pożyczki są sprzedawane jako tymczasowe rozwiązanie, a konsument oczekuje się spłaty pożyczki po otrzymaniu wypłaty. Jednak to, co często się zdarza, jest zupełnie inne: zamiast spłacać pożyczkę w całości, konsumenci próbują zarządzać spłatą pożyczki i innymi rachunkami. Trzy czwarte wszystkich chwilówek jest zaciąganych przez pożyczkobiorców, którzy zaciągnęli 11 lub więcej pożyczek w ciągu roku, a większość z nich jest zaciągana w ciągu dwóch tygodni od spłaty poprzedniego. Następnie rozpoczyna się cykl, który rozpoczął się jako 200-dolarowa pożyczka krótkoterminowa, do spłacenia ponad 1000 dolarów lub więcej, zanim konsument wykręci się z zadłużenia.

To brzmi jak drapieżne pożyczki podręcznikowe. Ale dla milionów Amerykanów chwilówki pozostają jedyną bramą dostępu do kredytu. W 2017 roku Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) oszacowała, że ​​jedna czwarta gospodarstw domowych w Stanach Zjednoczonych nie posiadała lub nie miała dostępu do banków, co oznacza, że ​​nie posiadały one rachunków w ubezpieczonych instytucjach finansowych ani nie miały konta, ale musiały skorzystać z alternatywnej usługi finansowej, takiej jak wypłata pożyczka, w ciągu ostatnich 12 miesięcy. Tacy konsumenci częściej mają niskie dochody lub są bezrobotni, a mniejszości stanowią znaczną część populacji nieobanowanej, według Banku Rezerw Federalnych w Kansas City .

Jak sumują się koszty chwilówki w czasieObliczenie kosztu pożyczki chwilówki przez cały okres jej użytkowania nie jest prostym procesem. Określenie rzeczywistego rocznego odsetka chwilówki jest tak trudne, że dyrektor CFPB Kathy Kraninger, poproszona o przeprowadzenie obliczeń podczas jej zeznań w Komisji ds. Usług Finansowych Izby Reprezentantów w 2019 roku, odmówiła, odrzucając wniosek jako „ćwiczenie matematyczne. Jednak podczas tego samego przesłuchania nie zdefiniowała poprawnie, w jaki sposób obliczane są oprocentowanie pożyczek do wypłaty – pozostawiając przedstawicielkę Katie Porter z pytaniem, czy dyrektor był tak samo w ciemności, jak konsumenci, czy te pożyczki mogą rosnąć w czasie .

Średnia RRSO chwilówek różni się w zależności od stanu ze względu na limity i regulacje obowiązujące w poszczególnych stanach. Na przykład średnia RRSO w Nevadzie wynosi 652%, według Center for Responsible Lending. Z kolei w stanie z większą liczbą zabezpieczeń średnie RRSO są znacznie niższe. Na przykład Virginia ma średnią stopę procentową wynoszącą 254%.

Oto jak obliczyć rzeczywistą roczną stopę procentową dla chwilówek, zgodnie z Consumerfed.org:

  • Krok 1: Podziel opłatę finansową przez finansowaną kwotę.
  • Obciążenie finansowe / sfinansowana kwota = X Na przykład: w przypadku pożyczki w wysokości 500 USD opłata finansowa wynosi 100 USD, czyli 20%. Okres wypożyczenia to 14 dni.100/500 = 0,20 Krok 2: Pomnóż to przez całkowitą liczbę dni w roku. X * Całkowita liczba dni w roku lub 365 = Y 0,20 * 365 = 73 Krok 3: Podziel to przez okres pożyczki. R / Okres pożyczki = Z 73/14 = 5,214 Krok 4: Pomnóż przez 100. Z * 100 = Rzeczywista roczna stopa oprocentowania chwilówki 5,214 * 100 = 521,43% Finansowana kwota: Całkowita kwota kredytu, który otrzyma kredytobiorca

    Opłata finansowa: kwota w dolarach, jaką będzie kosztował kredyt (może być również określana jako odsetki)

    Okres spłaty pożyczki: jak długo musisz spłacać pożyczkę w całości.

    Im dłużej masz pożyczkę, tym więcej zapłacisz odsetek. Według SpeedyCash, pożyczkodawcy krótkoterminowego, pożyczka w wysokości 500 USD z rzeczywistą roczną stopą oprocentowania wynoszącą 360% spowoduje naliczenie odsetek w wysokości 1432,44 USD, jeśli zostanie spłacona w ciągu 12 miesięcy, przy założeniu, że pożyczka zostanie zaciągnięta w Wirginii. Pożyczka na takich samych warunkach, jeśli zostanie spłacona w ciągu sześciu miesięcy, będzie obciążona oprocentowaniem w wysokości 803,50 USD. Pamiętaj, że odsetki są płacone dodatkowo do pierwotnie pożyczonej kwoty – więc pożyczka w wysokości 500 USD będzie kosztować prawie 2000 USD do czasu jej spłaty w ciągu roku. Te przykłady zakładają, że nie są pożyczane żadne dodatkowe kwoty.

    Czy pożyczki do wypłaty są złe?

    Etyka chwilówek jest od dawna kontrowersyjną debatą. W 2013 roku Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) wszczęło dochodzenie w sprawie branży pożyczek chwilówek, rozpoczynając czteroletnie działania mające na celu uregulowanie tej branży. Ostateczna zasada zatytułowana „Wypłata, tytuł pojazdu i niektóre wysokokosztowe pożyczki ratalne została przyjęta w 2017 r., Definiując powszechnie stosowane przez pożyczkodawców praktyki jako nieuczciwe i nadużycia.

    Obecnie jednak reguła, która nigdy nie weszła w życie, czeka na rewizję. Z osobą wyznaczoną przez Trumpa na czele CFPB zaproponowała między innymi uchylenie obowiązkowych postanowień dotyczących gwarantowania emisji z reguły – przepisów, które wymagałyby od pożyczkodawców ustalenia, czy konsumenci mają możliwość spłaty swoich kredytów. Nowa propozycja wywołała silny sprzeciw ze strony rzeczników konsumentów; Centre for Responsible Lending, organizacja non-profit i niepartyjna społeczność pożyczkodawców na rzecz rozwoju, opublikowała ponad 200-stronicowy komentarz na temat wycofania reguły, opisując propozycję CFPB jako „47-stronicowe ćwiczenie w chwytaniu słomek. Jednak zwolennicy zmian CFPB mówią, że stara zasada „pozbawia miliony ciężko pracujących Amerykanów krótkoterminowych rynków kredytowych.

    Istnieją jednak pewne działania podejmowane przez niektórych pożyczkodawców, które wzbudzają podejrzenia osób postronnych. W 2013 roku firma ProPublica zbadała pożyczkodawcę AmeriCash Loans, który pozywał samotną matkę za niespłacanie pożyczki w wysokości 1000 USD. Jej pożyczka nadal była oprocentowana podczas postępowania sądowego i wzrosła do ponad 40 000 dolarów w ciągu pięciu lat. Kredytobiorca miał dwie możliwości: ogłosić upadłość lub spłacać pożyczkę do końca życia. Po sondażu ProPublica pożyczkodawca po cichu oświadczył, że jej dług został całkowicie spłacony.

    Obecnie tylko pięć stanów i Dystrykt Kolumbii wyraźnie zakazują pożyczek chwilowych, zgodnie z najnowszymi danymi opublikowanymi przez Krajową Konferencję Ustawodawczych Stanowych, podczas gdy 37 stanów ma określone statuty, które pozwalają na pożyczki chwilówki w jakiejś formie. Jednak limity pożyczek i inne zasady, które ustalają, są bardzo różne.

    Alternatywy dla szybkich pożyczek

    Krytykuj to, jeśli chcesz, ale branża szybkich pożyczek odpowiada na rzeczywistą potrzebę: miliony Amerykanów nie mają dostępu do innych form krótkoterminowych pożyczek, kiedy ich potrzebują – nie mogą po prostu ponieść nieoczekiwanych wydatków na kredyt lub skorzystaj z linii kredytowej banku. Dlatego rozwinęły się alternatywne formy krótkoterminowych pożyczek, aby służyć konsumentom w potrzebie.

    Pożyczki ratalnePożyczki ratalne to cicho pojawiająca się forma pożyczania na pozabankowym rynku kredytów konsumenckich. Ponieważ w Kalifornii spadła liczba chwilówek, w stanie odnotowano stały wzrost liczby pożyczek ratalnych zaciąganych przez konsumentów. Pożyczki te są krótkoterminowe, podobnie jak chwilówki, ale są przyjmowane w mniejszych ratach, dzięki czemu pożyczkobiorcy z czasem łatwiej nimi zarządzać.

    Pew Charitable Trusts stwierdziło, że te pożyczki są mniej kosztowną i bezpieczniejszą alternatywą dla chwilówek. Analizując 296 umów pożyczek ratalnych, Pew odkrył, że pożyczki ratalne pochłaniają 5% lub mniej miesięcznego dochodu pożyczkobiorcy, znacznie mniej niż pożyczki chwilówki, i mają znacznie niższe opłaty za udzielenie pożyczki. Nie oznacza to jednak, że pożyczki ratalne są pozbawione ryzyka. Ta sama analiza przeprowadzona przez Pew wykazała, że ​​te pożyczki są często sprzedawane z obcymi i niepotrzebnymi dodatkami, takimi jak ubezpieczenie kredytu, które mogą zwiększyć całkowity koszt kredytu ratalnego o ponad jedną trzecią.

    Alternatywy FintechFirmy fintech zaczęły wykorzystywać alternatywne dane, takie jak historia płatności przez telefon komórkowy, do udzielania pożyczek pożyczkobiorcom, którzy mają niewielką historię kredytową i mogliby w innym przypadku musieć skorzystać z chwilówek. Kiva, platforma finansowania społecznościowego non-profit, pomaga osobom fizycznym pożyczać pieniądze bez przedstawiania oceny kredytowej.

    Jednak pożyczkobiorcy powinni być ostrożni – i nie zakładać, że tylko dlatego, że firma jest nowym fintechem, oferuje im lepszą ofertę. Na przykład „aplikacje do wczesnych zarobków okazały się lepszą alternatywą dla chwilówek, ale obecnie podlegają kontroli regulacyjnej. Earnin, aplikacja do wypłaty zaliczki, pozwala użytkownikom wypłacić do 100 USD dziennie w ramach nadchodzącej wypłaty. Firma twierdzi, że nie pobiera odsetek ani opłat od zaliczki; zamiast tego zachęca użytkowników do dawania napiwków za wcześniejszy dostęp do wynagrodzenia.

    Chociaż Earnin ma wielkich sponsorów, ostatnio został poddany krytyce – i śledztwom władz stanowych – za oferowanie ukrytych chwilówek. Czemu? Wskazówka w wysokości 9 USD, którą sugeruje Earnin dla pożyczki na tydzień w wysokości 100 USD, przekłada się na 469% APR. (Według New York Post, Earnin niedawno wyłączył funkcję ograniczającą kwoty pożyczek dla nowojorskich użytkowników, którzy zdecydowali się nie dawać napiwków – funkcja, która wzmocniła podejrzenia organów regulacyjnych, że Earnin jest naprawdę pożyczkodawcą chwilówki).

    Chociaż nie są one sprzedawane jako pożyczki do wypłaty, aplikacje do wczesnych zarobków wiążą się z własnym ryzykiem i powinny być używane przez konsumentów z najwyższą ostrożnością.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy