Jakiej zdolności kredytowej potrzebujesz do pożyczki FHA?

Author:
17 lutego 2021
Category: Które Należy

Pobierz nasz 43-stronicowy przewodnik po inwestowaniu w nieruchomości już dziś!

Nieruchomości od dawna są inwestycją dla tych, którzy chcą budować długoterminowe bogactwo przez pokolenia. Pomożemy Ci poruszać się po tej klasie aktywów, zapisując się do naszego obszernego przewodnika po inwestowaniu w nieruchomości.

Dla kredytobiorców, którzy nie mogą kwalifikować się do tradycyjnego kredytu hipotecznego lub których wyniki kredytowe uniemożliwiają im uzyskanie konkurencyjnej rocznej stopy oprocentowania (APR) kredytu hipotecznego, kredytu hipotecznego gwarantowanego przez Federal Housing Administration – znanego również jako pożyczka FHA – może być doskonałym sposobem na otwarcie drzwi do domu za rozsądną cenę.

Pożyczki FHA mają dwie główne zalety w porównaniu z innymi popularnymi rodzajami kredytów hipotecznych. Po pierwsze, pożyczkobiorca nie potrzebuje dużej zaliczki, ponieważ wystarczy 3,5% ceny zakupu – nawet przy granicznych kwalifikacjach kredytowych. Ponadto środki z zaliczki mogą pochodzić z darowizn lub programu pomocy, a większość innych kosztów związanych z uzyskaniem kredytu hipotecznego FHA można przelać na pożyczkę, minimalizując koszty bieżące dla kupującego.

Drugą dużą zaletą są elastyczne wymagania dotyczące oceny kredytowej FHA. Oto krótki przewodnik po aktualnych wymaganiach dotyczących zdolności kredytowej do uzyskania pożyczki FHA, a także kilka innych kwestii, które należy rozważyć przed podjęciem decyzji, czy jest to odpowiedni rodzaj kredytu hipotecznego dla Ciebie.

Wymagania FHA dotyczące zdolności kredytowej

Jeśli chodzi o wymagania w zakresie oceny kredytowej FHA, istnieją dwa różne wymagania dotyczące minimalnej oceny FICO, w zależności od tego, ile pieniędzy pożyczkobiorca jest gotów przeznaczyć na zaliczkę, wyjaśnione tutaj:

  • 3,5% zaliczki:Kredytobiorcy, którzy chcą skorzystać z opcji minimalnej zaliczki pożyczki FHA, muszą mieć ocenę kredytową FICO co najmniej 580, aby się zakwalifikować.
  • 10% zaliczki:Kredytobiorcy, którzy mogą odłożyć co najmniej 10% na zakup domu, mogą kwalifikować się do kredytu hipotecznego FHA z oceną kredytową FICO tak niską, jak 500.Obie wartości minimalne są znacznie poniżej tego, co większość pożyczkodawców uznałaby za dobry lub nawet uczciwy kredyt. Można więc uczciwie powiedzieć, że pożyczki hipoteczne FHA są dostępne dla pożyczkobiorców, którzy mają istotne niekorzystne informacje w ich raportach kredytowych. Jest to szczególnie ważne w przypadku pożyczkobiorców z 10% zaliczką, ponieważ wynik FICO 500 jest głęboko zakorzeniony w sferze złych kredytów.

    Jednak fakt, że wynik pożyczkobiorcy spełnia minimalne wymagania, nie musi oznaczać, że się zakwalifikuje. Po pierwsze, kwalifikacje kredytowe to tylko część procesu przyznawania kredytu hipotecznego. I chociaż wymagania dotyczące punktacji są elastyczne, niektóre szczegółowe informacje dotyczące historii kredytowej mogą być niedopuszczalne, takie jak niezapłacone rachunki windykacyjne lub nierozstrzygnięte wyroki.

    Kiedy pożyczkodawca hipoteczny sprawdza Twoją zdolność kredytową, zazwyczaj pobiera wyniki FICO ze wszystkich trzech głównych biur kredytowych –Equifax(NYSE: EFX)Experian(LSE: EXPN) iTransUnion(NYSE: TRU) – i używa środka numer. Jeśli więc twoje wyniki FICO to na przykład 610, 615 i 640, pożyczkodawca użyje 615 jako podstawy do twojej kwalifikacji.

    Wiele kart kredytowych zapewnia pożyczkobiorcom bezpłatny dostęp do wyników FICO, ale zwykle oznacza to tylko jeden wynik. Jeśli chcesz zobaczyć wszystkie trzy, prawdopodobnie będziesz musiał za to zapłacić. Kilka miejsc sprzedaje dostęp do punktów kredytowych, ale myFICO.com jest dobrym miejscem do uzyskania wszystkich wyników i jest prowadzone przez tę samą firmę, która zajmuje się przede wszystkim wynikiem FICO.

    Wreszcie, niektóre wersje wzoru punktacji FICO są specjalnie stosowane przez kredytodawców hipotecznych. Więc jeśli wynik FICO, który widzi twój pożyczkodawca, nie zgadza się z tym, co widzisz, gdy sprawdzasz swój wynik lub twój pożyczkodawca mówi ci, że masz niższą zdolność kredytową niż podaje twoja karta kredytowa, prawdopodobnie dlatego.

    Patrząc na moje własne wyniki na myFICO.com, mój główny wynik FICO z Equifax to obecnie 785. Jednak wersja Equifax najczęściej używana przez pożyczkodawców hipotecznych to 751. (Uwaga: członkostwo myFICO zapewnia dostęp do wszystkich wersji wyników FICO .)

    Wymogi FHA w zakresie oceny kredytowej a konwencjonalne standardy kredytów hipotecznychTradycyjny kredyt hipoteczny wymaga minimalnej oceny kredytowej wynoszącej 620. To krótka odpowiedź. Zakłada się jednak, że kredytobiorca ma co najmniej dwa miesiące spłaty kredytu hipotecznego w rezerwach, odkłada co najmniej 25% i ma stosunek zadłużenia do dochodu (DTI) na poziomie 36% lub mniej.

    Zgodnie z obecnymi standardami zawierania umów Fannie Mae, pożyczkobiorca, który chce odłożyć zaledwie 5%, nie ma dużej gotówki w rezerwach i ma 36% DTI, musi mieć 680 punktów kredytowych. W zależności od konkretnej zaliczki pożyczkobiorcy, rezerw i DTI, minimalne wymagania dotyczące punktacji dla konwencjonalnego kredytu hipotecznego mieszczą się w zakresie 620-720.

    Niektóre wyspecjalizowane rodzaje kredytów hipotecznych, takie jak pożyczka VA lub pożyczka USDA, mają nieco bardziej elastyczne standardy kredytowe niż konwencjonalny kredyt hipoteczny. Ale nie każdy pożyczkobiorca może je otrzymać.

    Czy kredytobiorcy z wyższym kredytem powinni rozważyć pożyczkę FHA?

    Pożyczka mieszkaniowa FHA może być świetnym produktem dla pożyczkobiorców, których wyniki kredytowe są zbyt niskie, aby kwalifikować się do innych rodzajów pożyczek. Ale co z kredytobiorców, którzyniekwalifikują się do tradycyjnych kredytów hipotecznych z płatnościami nisko?

    Ubezpieczenie hipoteczne FHA jest znacznie droższe niż prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI) wymagane w przypadku konwencjonalnych pożyczek z niskim wkładem i trudniejsze do pozbycia się, co sprawia, że ​​całkowity koszt pożyczki jest znacznie wyższy, przy wszystkich innych czynnikach równych. Czy są jakieś powody, dla których ci pożyczkobiorcy powinni nadal rozważyć pożyczkę FHA?

    Krótka odpowiedź: tak. Nawet jeśli pożyczkobiorca ma dobrą zdolność kredytową, istnieje kilka dobrych powodów, dla których może chcieć rozważyć kredyt hipoteczny FHA przy następnym zakupie domu.

    Kredyt granicznyPodczas gdy pożyczkobiorcy z niższymi kredytami mogą uznać, że oprocentowanie pożyczek FHA jest nieco wyższe niż średnia rynkowa, pożyczkodawcy nadal mają tendencję do oferowania konkurencyjnych stawek wszystkim pożyczkobiorcom, ponieważ pożyczki są gwarantowane przez rząd. Z drugiej strony stopy procentowe mogą byćznaczniewyższe w przypadku pożyczkobiorców posiadających niższy poziom kredytów konwencjonalnych.

    Stawki oczywiście będą się zmieniać w czasie, ale od tygodnia zaczynającego się 22 września 2020 r. Zwykli pożyczkobiorcy z oceną kredytową od 700 do 759 uzyskiwali średnie RRSO 2,733% przy pożyczkach 30-letnich, podczas gdy pożyczkobiorcy z przedziału od 620 do 639 średnio 4,1%. W przypadku kredytu hipotecznego o wartości 250 000 USD oznacza to prawie 200 USD miesięcznej raty i ponad 68 000 USD dodatkowych odsetek w okresie kredytowania niż w przypadku pożyczkobiorcy z najwyższej półki. Więc jeśli kwalifikujesz się do konwencjonalnej pożyczki, ale nie za dużo, koszt pożyczki może być tańszy dzięki hipotece FHA.

    Włamanie do domuJeśli planujesz kupić nieruchomość z więcej niż jedną jednostką mieszkalną, aby mieszkać w jednej, a wynajmować drugą, co jest znane jako hakowanie domów w świecie inwestowania w nieruchomości, możesz to zrobić za pomocą pożyczki FHA lub konwencjonalnej pożyczki . Różnica polega na tym, że w przypadku zwykłej pożyczki będziesz potrzebować znacznie wyższej zaliczki.

    Obecnie minimalna wpłata zadatku za nieruchomość dwupokojową (duplex) z hipoteką tradycyjną wynosi 15%, a dla trzy- lub czterokanałowej minimalna kwota to 25%. Z drugiej strony, pożyczkobiorca FHA może kupić nieruchomość z aż czterema lokalami mieszkalnymi za taką samą 3,5% zaliczkę.

    Jeśli którekolwiek z nich dotyczy Ciebie (lub nawet jeśli nie), nadal warto porównać dostępne opcje. Pożyczkodawcy z przyjemnością przedstawią Ci wyceny zarówno dla pożyczek FHA, jak i konwencjonalnych, abyś mógł porównać swoje wybory.

    W związku z tym pamiętaj, aby wypełnić wnioski o kredyt hipoteczny z co najmniej kilkoma pożyczkodawcami, aby rozejrzeć się za najlepszą stopą procentową – możesz być zaskoczony, jak pozornie niewielkie różnice w stopach procentowych i kosztach kredytu mogą przełożyć się na tysiące dolarów oszczędności powyżej długoterminowy.

    Podsumowując

    Pożyczki hipoteczne FHA mają znacznie niższe wymagania dotyczące minimalnej oceny zdolności kredytowej niż pożyczki konwencjonalne i większość innych popularnych rodzajów kredytów hipotecznych. Jeśli masz stosunkowo niską zdolność kredytową i martwisz się o swoją zdolność do uzyskania kredytu hipotecznego, pożyczka FHA może być świetnym sposobem na przejście na własność domu.

    „Nieuczciwe zalety nieruchomości właśnie się poprawiły

    Inwestowanie w nieruchomości zawsze było jedną z najskuteczniejszych ścieżek do niezależności finansowej. To dlatego, że oferuje niesamowite zwroty i jeszcze więcej niesamowitych ulg podatkowych.

    Te korzyści nie były jednak wystarczające dla Wujka Sama, ponieważ nowa luka podatkowa pozwala teraz rozważnym inwestorom, którzy działają dziś, zablokować dziesięciolecia zwrotów wolnych od podatku. Przygotowaliśmy obszerny przewodnik podatkowy, który szczegółowo opisuje, w jaki sposób możesz skorzystać z tej niepowtarzalnej okazji inwestycyjnej. Po prostu kliknij tutaj, aby otrzymać bezpłatną kopię.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy