Jaka jest różnica między ubezpieczonymi, ubezpieczonymi i nieubezpieczonymi hipotekami?

Author:
17 lutego 2021
Category: Kwoty Pożyczki

Interesuje Cię najniższy kurs, który widzisz online? Lepiej zrozumiesz jej warunki.

Oprocentowanie kredytów hipotecznych nie jest tak proste, jak się ludziom wydaje. Na konkurencyjność oprocentowania kredytu hipotecznego duży wpływ ma to, czy Twój kredyt hipoteczny może być ubezpieczony na wypadek spłaty.

W niektórych przypadkach – na przykład gdy kupujesz dom z zaliczką poniżej 20% – nie masz wyboru. W większości przypadków musisz wykupić domyślne ubezpieczenie.

W innych przypadkach ubezpieczenie na wypadek spłaty jest opłacane przez pożyczkodawcę, jest opcjonalne lub w ogóle nie jest dostępne dla twojego kredytu hipotecznego.

Jeśli jesteś jak większość kupujących domy, twoje oczy błyszczą, gdy doradca hipoteczny zaczyna mówić o ubezpieczonych, ubezpieczonych i nieubezpieczonych kredytach hipotecznych. Jednak znajomość różnicy może lepiej przygotować Cię do kolejnego kredytu hipotecznego lub odnowienia.

Oto krótkie podsumowanie trzech typów…

Co to jest ubezpieczony kredyt hipoteczny?

Ubezpieczone kredyty hipoteczne mają na ogół najniższe stopy procentowe ze wszystkich, ponieważ pożyczkodawca ponosi mniejsze ryzyko i koszty.

W przypadku niewywiązania się z płatności pożyczkodawca otrzyma zapłatę od ubezpieczyciela. Jeżeli ubezpieczyciel stanie się niewypłacalny, rząd Kanady zabezpiecza ubezpieczyciela.

Ponieważ ryzyko pożyczkodawcy jest zminimalizowane, a pożyczkobiorca płaci składkę ubezpieczeniową za zwłokę, koszt pożyczkodawcy jest niższy. A zatem może mieć lepsze stawki.

  • Wymagaj od pożyczkobiorcy opłacenia składki ubezpieczeniowej
  • Chroń pożyczkodawcę, jeśli nie wywiążesz się ze zobowiązań, a nie siebie pożyczkobiorcęSą obowiązkowe, gdy Twoja zaliczka jest mniejsza niż 20%Ogólnie stosuje się, gdy kredyt hipoteczny ma wartość kredytu hipotecznego (LTV) od 80,01 do 95% (maksymalna dozwolona wartość)
    • Technicznie rzecz biorąc, możesz kupić domyślne ubezpieczenie praktycznie przy każdym LTV. W rzadkich przypadkach sensowne może być opłacenie domyślnej składki ubezpieczeniowej od kredytu hipotecznego o niskim LTV, aby uzyskać lepsze warunki od pożyczkodawcy.
    • Są poddawane testom warunków skrajnych według stopy referencyjnej Banku Kanady z maksymalną 25-letnią amortyzacjąNie są dostępne w przypadku nieruchomości zajmowanych przez innych właścicieli, zakupów domów o wartości 1 miliona dolarów + lub refinansowaniaWymagaj od pożyczkobiorcy dobrego kredytu (minimalna ocena kredytowa 600), rozsądnych wskaźników zadłużenia i dającego się zweryfikować dochoduSą dostępne w Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC), Genworth Canada i Canada GuarantyKoszt ubezpieczenia można wpłacić na hipotekę i spłacić w okresie amortyzacji lub zapłacić przy zamknięciu (czego prawie nikt nie robi)

      • Należy pamiętać, że niektóre prowincje (takie jak Ontario) pobierają podatek od domyślnego ubezpieczenia, które należy zapłacić przy zamykaniu – co jest zaskoczeniem wielu niczego nie podejrzewających kupujących dom po raz pierwszy
      • Oto aktualne składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego CMHC na kwiecień 2019: Wskazówka dotycząca szpiegów: Kiedy zmieniasz pożyczkodawcę i zakładając, że nie refinansujesz, upewnij się, że nowy pożyczkodawca zachowuje ważność polisy ubezpieczeniowej. Może to pomóc w uzyskaniu niższej stopy procentowej przy zmianie pożyczkodawcy w przyszłości.

        Co to jest kredyt hipoteczny o wysokim współczynniku? Hipoteka o wysokim wskaźniku (czasami nazywana hipoteką „ubezpieczoną transakcyjnie) to po prostu ubezpieczony kredyt hipoteczny z mniej niż 20% kapitału.

        Co to jest ubezpieczalny kredyt hipoteczny?

        Hipoteki objęte ubezpieczeniem są również objęte ubezpieczeniem na wypadek niewykonania zobowiązania, z tą różnicą, że składkę ubezpieczeniową pokrywa pożyczkodawca.

        Kredytodawcy kupują to ubezpieczenie (zwane również „ubezpieczeniem zbiorczym) w celu obniżenia ryzyka i / lub zabezpieczenia kredytów hipotecznych (tj. Sprzedają je inwestorom). Obniża to ich koszty finansowania i pozwala im przekazywać konsumentom lepsze stawki – ale nie tak dobre, jak stawki ubezpieczenia transakcyjnego (tzw. „Wysoki współczynnik), o których mówiliśmy powyżej.

        • Są dostępne tylko w przypadku kredytów hipotecznych z 20% lub większym kapitałem (tj. Kredyt do wartości 80% lub mniej)
        • Poza tym mają te same kryteria i cechy kredytowe, co ubezpieczone kredyty hipoteczneNie wymagaj opłacenia składki przez pożyczkobiorcę (pożyczkodawca opłaca ubezpieczenie) Wskazówka dotycząca szpiegów: Nieruchomości o wartości 1 miliona dolarów lub więcej zazwyczaj nie mogą być objęte ubezpieczeniem na wypadek niewykonania zobowiązania. Jeśli jednak Twoja nieruchomość była poniżej 1 miliona dolarów, kiedy po raz pierwszy otrzymałeś kredyt hipoteczny, a od tego czasu nie zwiększyłeś kwoty pożyczki ani amortyzacji, nadal może być ubezpieczona zgodnie z zasadami praw nabytych. To prawda, nawet jeśli dziś wartość przekracza 1 milion dolarów.

          Co to jest kredyt hipoteczny nie do ubezpieczenia?

          Kredyty hipoteczne, które nie mogą być objęte ubezpieczeniem na wypadek niewykonania zobowiązania, są nazywane kredytami nieubezpieczonymi.

          • Zastosuj do dowolnego z poniższych:
            • Zakupy o wartości 1 miliona USD lub więcej
            • Refinansowanie (np. Podczas wymiany istniejącej pożyczki na nową pożyczkę o wyższym ryzyku, na przykład taką, w której zwiększasz wielkość kredytu hipotecznego)Jednorodzinne nieruchomości na wynajem zajmowane przez innych niż właścicielAmortyzacje powyżej 25 lat Nie wymagaj żadnych składek ubezpieczeniowych (oczywiście)Czy ubezpieczenie hipoteczne mnie chroni?

              Nie. Ubezpieczenie na wypadek niewykonania zobowiązania jest czasami mylone z ubezpieczeniem na życie hipoteki (inaczej „życie wierzyciela). Pierwsza z nich chroni pożyczkodawcę w przypadku niewywiązania się z płatności. Ta ostatnia chroni twoją posiadłość w przypadku śmierci.

              Domyślne ubezpieczenie, jak opisuje to CMHC, „… Pozwala uzyskać kredyt hipoteczny do 95% ceny zakupu domu. Zapewnia również rozsądne oprocentowanie, nawet przy mniejszej zaliczce .

              Pomaga też ustabilizować rynek mieszkaniowy. „Podczas załamania gospodarczego, kiedy zaliczki mogą być trudniejsze do zaoszczędzenia, [domyślne ubezpieczenie] zapewnia dostępność finansowania hipotecznego – mówi CMHC.

              Wyższe zaliczki = wyższe stawki

              Wydaje się to mało słuszne, ale oprocentowanie kredytów hipotecznych objętych ubezpieczeniem – przy zakupach z zaliczką poniżej 20% – jest zwykle niższe niż w przypadku kredytów hipotecznych bez ubezpieczenia (tych z 20% zaliczką lub wyższą).

              Ludzie często pytają: „Dlaczego komuś, kto ma mniej skóry w grze, miałoby być zaoferowane lepsze oprocentowanie kredytu hipotecznego niż ktoś, kto wpłaca większą zaliczkę?

              Odpowiadając na to, należy pamiętać, że ubezpieczenie chroni pożyczkodawcę i jego inwestorów. Oznacza to, że teoretycznie ponoszą one mniejsze ryzyko (niezależnie od wielkości zaliczki). Co więcej, dzięki sekurytyzacji, nie muszą lokować ton kapitału ani gromadzić setek milionów depozytów, aby stworzyć ubezpieczone kredyty hipoteczne. Dzięki temu pożyczkodawcy mogą łatwiej finansować ubezpieczone kredyty hipoteczne niż pożyczki nieubezpieczone.

              W rezultacie ceny nieubezpieczonych kredytów hipotecznych o podwyższonym ryzyku nie są tak dobre. Czy twoja matka nie zawsze mówiła ci, że życie nie jest sprawiedliwe?

              Jako ogólna zasada, oto z grubsza, jak zmieniają się stawki dla każdego rodzaju kredytu hipotecznego:

              • Ubezpieczone kredyty hipoteczne: najniższe stawki ze wszystkich
              • Ubezpieczone kredyty hipoteczne: dodaj następujące informacje do najlepszych wskaźników ubezpieczenia, jakie widzisz:
                • 5–10 punktów bazowych, jeśli LTV 65% lub mniej
                • 10-15 punktów bazowych, jeśli od 65,01% do 75% LTV15-20 punktów bazowych, jeśli od 75,01% do 80% LTV Kredyty hipoteczne bez ubezpieczenia : dodaj 25-35 punktów bazowych do najlepszej ceny ubezpieczonego kredytu hipotecznego.(Ceny te są aktualne na dzień 11 kwietnia 2019 r., Przy założeniu 5-letniego okresu obowiązywania).

                  W chwili, gdy to piszemy, zapłaciłbyś tylko 2,74% od kredytu hipotecznego z ubezpieczeniem 5% w porównaniu do 3,08%, gdybyś był nieubezpieczony, przy czym inne rzeczy są takie same. To, moi przyjaciele, jest „korzyść z gwarancji rządowej.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy