Jak uniknąć płacenia prywatnego ubezpieczenia hipotecznego – PMI

Jak uniknąć płacenia prywatnego ubezpieczenia hipotecznego – PMI
Author:
16 października 2020
Category: Kasy Pożyczkowe

Prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI) to polisa ubezpieczeniowa, która chroni pożyczkodawców przed ryzykiem niewypłacalności i przejęcia. Ogólnie rzecz biorąc, jeśli potrzebujesz finansowania na zakup domu i wpłacenia zaliczki w wysokości mniejszej niż 20% jego kosztu, Twój pożyczkodawca prawdopodobnie będzie wymagał wykupienia ubezpieczenia od firmy PMI przed podpisaniem pożyczki. Chociaż kosztuje to dodatkowo, PMI umożliwia kupującym, którzy nie mogą dokonać znacznej zaliczki (lub tym, którzy nie chcą), na uzyskanie finansowania po przystępnych cenach.

6 powodów, dla których warto unikać prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego

Jak nie płacić PMI

Jednym ze sposobów uniknięcia płacenia PMI jest wpłacenie zaliczki równej co najmniej jednej piątej ceny zakupu domu; mówiąc językiem hipotecznym, współczynnik kredytu do wartości kredytu hipotecznego (LTV) wynosi 80%. Jeśli na przykład Twój nowy dom kosztuje 180 000 USD, musisz odłożyć przynajmniej 36 000 USD, aby uniknąć płacenia PMI. Chociaż jest to najprostszy sposób na uniknięcie PMI, zaliczka tej wielkości może nie być możliwa.

Inną opcją dla wykwalifikowanych pożyczkobiorców jest hipoteka typu piggyback. W tej sytuacji drugi kredyt hipoteczny lub pod zastaw domu zaciągany jest w tym samym czasie, co pierwszy kredyt hipoteczny. Na przykład w przypadku hipoteki „80-10-10”, 80% ceny zakupu jest pokrywane przez pierwszą hipotekę, 10% jest pokrywane przez drugą pożyczkę, a ostatnie 10% jest pokrywane z wpłaty zaliczkowej. Obniża to wartość kredytu do wartości (LTV) pierwszego kredytu hipotecznego do poniżej 80%, eliminując potrzebę stosowania wskaźnika PMI. Na przykład, jeśli nowy dom kosztuje 180 000 dolarów, pierwszy kredyt hipoteczny będzie wynosił 144 000 dolarów, drugi – 18 000 dolarów, a zaliczka – 18 000 dolarów.

Ostatnią opcją jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego opłacanego przez pożyczkodawcę (LMPI), w którym koszt PMI jest uwzględniony w oprocentowaniu kredytu hipotecznego przez cały okres trwania kredytu. Dlatego może się zdarzyć, że przez cały okres pożyczki będziesz płacić więcej odsetek.

Kluczowe wnioski

  • Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI) jest ponoszone, jeśli potrzebujesz sfinansować więcej niż 80% ceny zakupu domu.
  • Możesz uniknąć PMI, zaciągając jednocześnie pierwszy i drugi kredyt hipoteczny na dom, tak aby żaden kredyt nie stanowił więcej niż 80% jego kosztu.
  • Możesz wybrać ubezpieczenie kredytu hipotecznego opłacanego przez pożyczkodawcę (LMPI), chociaż często zwiększa to oprocentowanie kredytu hipotecznego.
  • Możesz zażądać anulowania płatności PMI po zgromadzeniu co najmniej 20% udziałów w domu.

Wczesne zakończenie PMI

Gdy już masz kredyt hipoteczny przez kilka lat, możesz pozbyć się PMI poprzez refinansowanie – to znaczy zastąpienie obecnego kredytu nowym – chociaż będziesz musiał porównać koszt refinansowania z kosztami dalszego opłacania składek na ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Możesz również zrezygnować z tego wcześniej, spłacając z góry swój kapitał hipoteczny, aby mieć co najmniej 20% kapitału (własności) w domu. Gdy zgromadzisz już taką ilość kapitału, możesz zażądać od pożyczkodawcy anulowania PMI.

Zakładając, że będziesz na bieżąco ze spłatami kredytu hipotecznego, PMI ostatecznie kończy się w większości przypadków. Gdy współczynnik LTV kredytu hipotecznego spadnie do 78% – co oznacza twoją przedpłatę plus spłacony kapitał, równa się 22% ceny zakupu domu – federalna ustawa o ochronie domów wymaga od pożyczkodawcy automatycznego anulowania ubezpieczenia.

Wgląd doradcy

Istnieje kilka sposobów uniknięcia PMI:

  • Odłóż 20% na zakup domu
  • Ubezpieczenie kredytu hipotecznego opłacanego przez pożyczkodawcę (LPMI)
  • Pożyczka VA (dla uprawnionych weteranów wojskowych)
  • Niektóre spółdzielcze kasy pożyczkowe mogą zrezygnować z PMI dla kwalifikujących się wnioskodawców
  • Kredyty hipoteczne piggyback
  • Pożyczki dla lekarzy

Na temat powyższych opcji należy zwrócić uwagę na kilka kwestii.

Dzięki LPMI pożyczkodawca pokrywa koszt PMI, ale najprawdopodobniej zapewni Ci wyższą stopę procentową kredytu hipotecznego. Ponadto LPMI nie zostaje wyeliminowane, tak jak ostatecznie robi to PMI.

W przypadku hipoteki typu piggyback kupujący mogą wykorzystać dwie pożyczki zamiast jednej (piggyback) na zakup domu. Pierwsza to tradycyjny kredyt hipoteczny. Druga obejmuje linię kredytową pod zastaw domu lub standardową pożyczkę pod zastaw domu. Druga pożyczka pokrywa pozostałą kwotę do uzyskania 20% zadatku i zazwyczaj ma wyższą stopę procentową.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy