Ile domu mogę sobie pozwolić? Strona główna Kalkulator przystępności cenowej

Ile domu mogę sobie pozwolić? Strona główna Kalkulator przystępności cenowej
Author:
16 października 2020
Category: Więc Możesz

Jeśli nie możesz zapłacić za dom, jesteś w dobrym towarzystwie. Według National Association of Realtors w 2019 roku 86% nabywców domów skorzystało z kredytu hipotecznego, aby sfinalizować transakcję. Im jesteś młodszy, tym bardziej prawdopodobne jest, że będziesz potrzebować kredytu hipotecznego na zakup domu – i tym bardziej prawdopodobne jest, że zapytasz: „Na ile domu mnie stać?” ponieważ jeszcze nie przeszedłeś przez to doświadczenie.

Jesteśmy tutaj, aby pomóc Ci szczegółowo odpowiedzieć na to pytanie. Najpierw wypróbuj nasz kalkulator, aby uzyskać punkt wyjścia.

Jak obliczyć, ile domu mogę sobie pozwolić?

Przejrzyjmy niektóre dane wejściowe do naszego kalkulatora przystępności cenowej domu, a także kilka dodatkowych czynników, które warto wziąć pod uwagę.

Dochód

Dochód jest najbardziej oczywistym czynnikiem wpływającym na to, ile domu możesz kupić: im więcej zarabiasz, tym więcej domu możesz sobie pozwolić, prawda? Tak, w pewnym sensie; zależy to od tego, jaka część Twojego dochodu została już wydana na spłatę długu.

Możesz spłacać kredyt samochodowy, kartę kredytową, pożyczkę osobistą lub pożyczkę studencką. Jako minimum, pożyczkodawcy sumują wszystkie miesięczne spłaty zadłużenia, które będziesz płacić przez następne 10 miesięcy lub dłużej. Czasami będą nawet obejmować długi, które spłacasz tylko przez kilka miesięcy, jeśli te płatności znacząco wpłyną na wysokość miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego, na jaki możesz sobie pozwolić.

Co zrobić, jeśli masz kredyt studencki na odroczeniu lub zwłoce i nie dokonujesz teraz płatności? Wielu nabywców domów jest zaskoczonych, gdy dowiaduje się, że pożyczkodawcy uwzględniają twoją przyszłą spłatę kredytu studenckiego w miesięcznych spłatach zadłużenia. W końcu odroczenie i wyrozumiałość dają pożyczkobiorcom jedynie krótkoterminową ulgę – znacznie krótszą niż Twój okres spłaty kredytu hipotecznego.

Wskaźnik zadłużenia do dochodów lub DTI

Kalkulator nie wyświetla wskaźnika zadłużenia do dochodów, ale kredytodawcom bardzo zależy na tej liczbie. Nie chcą, abyś był nadmiernie obciążony i nie mógł spłacać kredytu hipotecznego.

Istnieją dwa typy DTI: front-end i back-end.

Front end obejmuje tylko opłatę za mieszkanie. Pożyczkodawcy zwykle nie chcą, abyś wydawał więcej niż 31% do 36% miesięcznego dochodu na kapitał, odsetki, podatki od nieruchomości i ubezpieczenie.

Powiedzmy, że łączny miesięczny dochód wynosi 7 000 USD. Twoje świadczenie mieszkaniowe nie powinno przekraczać 2170 do 2520 USD.

Back-end DTI dodaje istniejące długi do proponowanej spłaty kredytu hipotecznego. Kredytodawcy chcą, aby Twój DTI zaplecza nie przekraczał 41% do 50%, w zależności od rodzaju kredytu hipotecznego, o który się ubiegasz, i innych aspektów Twoich finansów, takich jak ocena kredytowa i zaliczka. Według CoreLogic, firmy zajmującej się danymi dotyczącymi nieruchomości, około 25% pożyczkobiorców w 2019 r. Miało DTI wyższe niż 43%.

Powiedzmy, że płatność za samochód, płatność kartą kredytową i spłata kredytu studenckiego sumują się do 1050 USD miesięcznie. To 15% twojego dochodu. Proponowana przez ciebie płatność mieszkaniowa może zatem wynosić od 26% do 35% twojego dochodu, czyli od 1820 do 2450 dolarów.

Zaliczka

Im większa zaliczka, tym więcej domu możesz sobie pozwolić. Gdy odłożysz 20%, nie będziesz musiał płacić za ubezpieczenie kredytu hipotecznego. To uwalnia więcej gotówki do zainwestowania w kapitał i odsetki.

Ocena kredytowa

Im wyższa ocena kredytowa, tym więcej domu możesz sobie pozwolić za taką samą zaliczkę. Wyższa ocena kredytowa oznacza niższe oprocentowanie, a im niższe oprocentowanie, tym więcej możesz sobie pozwolić na pożyczkę.

Inne czynniki, które wpływają na to, na ile domu mogę sobie pozwolić

Następnie musisz przeprowadzić pewne badania. Tak długo, jak znasz swoją zdolność kredytową, łatwo jest oszacować miesięczną ratę kredytu hipotecznego za pomocą kalkulatora kredytu hipotecznego. Ale ile zapłacisz za wszystko inne?

Koszty zamknięcia

Koszty zamknięcia, które wyniosą około 2% do 5% ceny zakupu, w mniejszym lub większym stopniu wpłyną na to, na ile domu możesz sobie pozwolić, w zależności od tego, jak za nie zapłacisz.

  • Jeśli koszty zamknięcia pokryjesz gotówką, a to oznacza, że ​​masz mniejszą zaliczkę, możesz nie być w stanie kupić tyle domu.
  • Jeśli chcesz sfinansować koszty zamknięcia, dodając je do kwoty głównej kredytu hipotecznego, być może będziesz musiał kupić proporcjonalnie tańszy dom.

Najlepszym scenariuszem jest skłonienie sprzedającego do pokrycia kosztów zamknięcia bez zwiększania ceny zakupu. Uzyskanie tego ustępstwa na rynku sprzedawcy może być trudne, ale może być wykonalne na rynku kupującego.

Podatki od nieruchomości

Zapoznaj się z witryną urzędu skarbowego i lokalnymi wykazami nieruchomości, aby uzyskać dokładny obraz stawek podatku od nieruchomości w obszarze, w którym kupujesz. W całym kraju stawki wahają się od 0,30% do 2,13% wartości szacunkowej domu. Oszacowana wartość może być niższa od wartości rynkowej dzięki zwolnieniom z gospodarstwa domowego.

Ubezpieczenie domów

Ubezpieczenie domów kosztuje więcej w miejscach, w których właściciele domów zgłaszają więcej roszczeń. Są to zazwyczaj miejsca, w których występuje więcej przestępstw lub burz. Lokalny agent ubezpieczeniowy może z przyjemnością udzielić Ci informacji na temat cen w okolicy, ponieważ możesz zostać przyszłym klientem. Jeśli po prostu chcesz to zrobić, średnia krajowa roczna składka za dom 250 000 $ wynosi około 1100 $ (około 92 $ / miesiąc).

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Odkładasz mniej niż 20%? Spodziewaj się płacenia składek za ubezpieczenie kredytu hipotecznego przez co najmniej kilka lat. Będą kosztować od 0,17% do 1,86% rocznie za każde pożyczone 100 000 USD lub od 35 do 372 USD miesięcznie w przypadku pożyczki w wysokości 250 000 USD.

Jeśli otrzymujesz tradycyjną pożyczkę z mniej niż 20% spadkiem i będziesz musiał zapłacić prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI), spróbuj zminimalizować ten koszt. Im wyższa Twoja zaliczka i im lepsza ocena kredytowa, tym niższy wskaźnik PMI i tym mniej lat będziesz musiał ją zapłacić.

Ubezpieczenie powodziowe

Niektóre domy znajdują się na obszarach o szczególnym zagrożeniu powodziowym; oznacza to, że prawdopodobnie będziesz musiał wykupić ubezpieczenie od powodzi. Inne domy znajdują się w miejscach, w których pożyczkodawcy nie będą wymagać wykupienia ubezpieczenia powodziowego. Jednak mimo wszystko możesz chcieć go kupić po zbadaniu zagrożeń powodziowych w okolicy. Możesz otrzymać wycenę ubezpieczenia powodziowego z National Flood Insurance Program, ale prywatni ubezpieczyciele mogą zaoferować lepszą ofertę.

Opłaty dla właścicieli domów

Realtor.com twierdzi, że typowa opłata za HOA wynosi od 200 do 300 USD miesięcznie. Opłaty zależą od tego, ile udogodnień ma społeczność, ilu usług potrzebuje i jak dużo utrzymania potrzebuje. Lokalne listy nieruchomości mogą dać ci wyobrażenie o opłatach stowarzyszenia właścicieli domów w okolicach, mieszkaniach lub domach w mieście, które Cię interesują.

Konserwacja domu

Utrzymanie domu będzie kosztować, a im większy i starszy dom, tym więcej utrzymania będziesz musiał przeznaczyć na budżet. We wspólnym budynku HOA może zająć się większością prac konserwacyjnych. Ale jeśli kupujesz dom, będziesz musiał co miesiąc odkładać pieniądze na nowy dach, którego będziesz potrzebować na jeden dzień, świeżą farbę na zewnątrz, naprawę klimatyzacji i wszystkie inne wydatki związane z posiadaniem domu.

Budżet od 1% do 4% wartości domu każdego roku na utrzymanie domu. Możesz nie wydawać tej kwoty każdego roku, ale w końcu ją wydasz.

Narzędzia

Będziesz także musiał oszacować rachunki za prąd, gaz, śmieci i wodę w przyszłym domu. Możesz nie płacić za wszystkie te wydatki w miejscu, w którym teraz mieszkasz, lub możesz płacić za nie mniej, ponieważ jesteś w mniejszym miejscu niż twój przyszły dom. Aby zorientować się w kosztach, zapytaj osoby, które już mieszkają w okolicy, w której chcesz dokonać zakupu.

Wydatki na życie

Teraz uwzględnij swoje inne miesięczne wydatki: paliwo, ubezpieczenie samochodu, ubezpieczenie zdrowotne, artykuły spożywcze, rozrywka, artykuły dla zwierząt domowych, artykuły dla dzieci, składki emerytalne, oszczędności na wypadek nagłych wypadków, podróże, usługi transmisji strumieniowej i usługi telefonii komórkowej. Kredytodawcy nie będą brać pod uwagę tych kosztów, decydując, ile Ci pożyczyć. Musisz je wziąć pod uwagę, aby wiedzieć, na co cię stać.

Rezerwy gotówkowe

Potrzeby pożyczkowe dla rezerw gotówkowych wahają się zwykle od zera do sześciu miesięcy. Ale nawet jeśli twój pożyczkodawca na to pozwala, wyczerpanie oszczędności na zaliczce, przeniesienie wydatków i naprawienie nowego miejsca jest kuszące.

Często słyszysz, że powinieneś mieć od trzech do sześciu miesięcy zaoszczędzonych kosztów utrzymania na pokrycie nagłych wypadków. Jako właściciel domu mądrze byłoby zaoszczędzić od sześciu miesięcy do dwóch lat na utrzymanie. Nigdy nie wiadomo, kiedy globalna pandemia może siać spustoszenie w Twoich możliwościach zarabiania na życie i opłacania domu.

Jak wybrana pożyczka może wpłynąć na przystępność cenową

Pożyczka, którą wybierzesz, może również wpłynąć na to, na ile domu możesz sobie pozwolić:

  • Pożyczka FHA. Będziesz mieć dodatkowy koszt ubezpieczenia kredytu hipotecznego z góry i miesięcznych składek na ubezpieczenie kredytu hipotecznego.
  • Pożyczka VA. Nie będziesz musiał niczego odkładać i nie będziesz musiał płacić za ubezpieczenie kredytu hipotecznego, ale będziesz musiał zapłacić opłatę za finansowanie.
  • Pożyczka konwencjonalna. Jeśli odłożysz mniej niż 20%, prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego pochłonie część Twojego miesięcznego budżetu.
  • Pożyczka USDA. Zarówno opłata z góry, jak i opłata roczna odbiją się na tym, ile domu możesz sobie pozwolić.

Co zrobić, jeśli chcesz mieć więcej domu, niż możesz sobie na to pozwolić

Wszyscy chcemy mieć więcej domu, niż możemy sobie pozwolić. Prawdziwe pytanie brzmi, na co chcesz się zadowolić? Dobrą odpowiedzią byłby dom, którego nie będziesz żałować zakupu i taki, który nie będzie wymagał modernizacji za kilka lat. Tak jak brokerzy kredytów hipotecznych i agenci nieruchomości byliby zachwyceni dodatkowymi prowizjami, dwukrotne uzyskanie kredytu hipotecznego i dwukrotna przeprowadzka będą Cię kosztować dużo czasu i pieniędzy.

Krajowe Stowarzyszenie Pośredników w Obrocie Nieruchomościami stwierdziło, że były to najczęstsze ofiary finansowe kupujących domy, aby pozwolić sobie na dom:

  1. Zmniejsz wydatki na rozrywkę
  2. Zmniejsz wydatki na ubrania
  3. Anulowane plany urlopowe
  4. Zapłacone minimalne opłaty za rachunki
  5. Zarobiłem dodatkowy dochód dzięki drugiej pracy
  6. Sprzedał pojazd lub zrezygnował z zakupu pojazdu

To wszystko są solidne wybory, z wyjątkiem dokonywania tylko minimalnych płatności z twoich rachunków. Mniejsze zadłużenie może poprawić Twoją zdolność kredytową i zwiększyć miesięczny przepływ gotówki. Oba te czynniki zwiększą ilość domu, na który Cię stać. Zmniejszą również odsetki, które płacisz za te długi.

Rozważ te dodatkowe sugestie, co zrobić, jeśli chcesz mieć więcej domu, niż możesz sobie pozwolić:

  • Spłać zadłużenie, zwłaszcza zadłużenie z tytułu kart kredytowych o wysokim oprocentowaniu oraz wszelkie zadłużenie, w którym pozostało mniej niż 10 miesięcznych płatności
  • Pracuj, by uzyskać doskonały kredyt
  • Poproś krewnego o prezent na poczet zaliczki, zwłaszcza jeśli potrafisz wykazać się własnymi wysiłkami, aby stać się doskonałym kandydatem na kredyt hipoteczny

Według ankiety przeprowadzonej przez National Association of Realtors, dwa z najczęstszych powodów zakupu domu to posiadanie większego domu lub znajdowanie się w lepszej okolicy. Jeśli uda ci się uzyskać obie te rzeczy z góry, być może nigdy nie będziesz musiał się ruszać.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy