Dlaczego tak trudno jest uzyskać kredyt hipoteczny według urzędnika ds. Pożyczki

Author:
17 lutego 2021
Category: Kwota Pożyczki

Podzieliłem się z wami moją ostatnią bolesną podróżą związaną z ubieganiem się o kredyt hipoteczny. To jeszcze nie koniec, ponieważ gwarant chce teraz podpisać kopię z mojego CPA na papierze firmowym wszystkich finansów mojej firmy.

Mój CPA powiedział, że pobiera 3800 dolarów za dokładny audyt, więc powiedziałem mu, żeby poszedł wskoczyć do jeziora. Zamiast tego przesłałem podpisem informacje finansowe mojej firmy i powiedziałem bankowi, aby je wziął lub zostawił. Myślę, że przyjmą to, ponieważ spełniłem każdą pozycję z ich 21-punktowej listy kontrolnej. Zobaczymy.

Mój post dotyczący bólu hipotecznego został udostępniony w Internecie i skończyło się na dobrym dialogu z urzędnikiem ds. Pożyczek. Podzielił się ze mną szczerymi spostrzeżeniami, dlaczego w dzisiejszych czasach tak trudno o kredyt hipoteczny.

Jeśli łatwo się obrażasz, proponuję pominąć ten wpis. Ale jeśli poradzisz sobie z prawdą i jeśli chcesz uzyskać jakąś perspektywę od kogoś, kto kontroluje miliony dolarów pożyczek, aby spełnić życzenia nabywcy nieruchomości, czytaj dalej.

DLACZEGO TAK TRUDNO OTRZYMAĆ HIPOTEKĘ TERAZ

Sparafrazowałem opinię urzędnika hipotecznego, aby nasz dialog był czytelnym postem.

1) Rząd mocno ogranicza. Od 2009 roku rząd stworzył ogromne regulacje dla banków, aby nie powtórzyć kryzysu mieszkaniowego. Na przykład wymóg dotyczący papieru firmowego i podpisu CPA został wprowadzony niedawno w lutym 2014 r. I powoduje ogromny ból głowy u wielu właścicieli małych firm w Ameryce. CPA pobierają lichwiarskie opłaty za audyt, ponieważ mogą. W międzyczasie rząd zmusza nas do wysyłania nowego, 7-10 stronicowego szacunku Good Faith Estimate za każdym razem, gdy zmieniamy jeden numer.

Zasady zostały stworzone przez Biuro Ochrony Consumer Finance i zostały zobowiązane na mocy ustawy Dodda-Franka do zakazania wielu luźnych praktyk w okresie bańki mieszkaniowej, np. Kredytów NINJA. Aby uznać kredyt hipoteczny kwalifikowany, kwota pożyczki nie może przekraczać całkowitego wskaźnika zadłużenia do dochodów wynoszącego 43%. W przeszłości wielu pożyczkobiorców osiągało ponad 70%. W rezultacie w ciągu ostatnich czterech lat średnia refinansowania lub długości nowych kredytów hipotecznych podwoiła się.

2) Nie chcemy ponownie zostać spaleni przez kłamców. Pożyczkobiorcy podpisali umowę, zgodnie z którą spłaciliby hipotekę w terminie, gdybyśmy pożyczyli im pieniądze, a wielu nie. Gdyby wszyscy po prostu spłacili swój cholerny kredyt hipoteczny, ten kryzys gospodarczy nie miałby miejsca! Tam, skąd pochodzę, jeśli nie spłacisz swoich długów, zostaniesz pobity, zawstydzony i wtrącony do więzienia. Tylko w Ameryce ludzie tak mało oszczędzają, tak dużo pożyczają i mają czelność nie spłacać osoby lub instytucji, która pożyczyła im pieniądze w dobrej wierze.

Pomyśl tylko o odpowiedzialnym właścicielu domu, który spłacał swój kredyt hipoteczny co miesiąc w okresie spowolnienia. Dlaczego miałaby cierpieć, ponieważ jej sąsiad postanowił dotrzymać obietnicy? Dobrzy i uczciwi ludzie zostali oszukani i powinni być wściekli na swoich sąsiadów, a nie na banki, które również zostały oszukane. Pożyczkobiorcy, którzy nas okłamali, zostali wykupieni w ramach rządowych programów umorzenia długów hipotecznych. Pożyczkobiorcy lubią wskazywać, że banki również zostały wykupione. Ale zgadnij co? Jestem osobą, a nie bankiem.

3) Nienawidzimy niewdzięcznych pożyczkobiorców, którzy nie biorą na siebie odpowiedzialności. Nic tak nie wkurza urzędników pożyczkowych, jak niewdzięczny pożyczkobiorca, który nie spłaca kredytu, odwraca się i obwinia nas o niespłacenie kredytu! Nasi menedżerowie już oskarżają nas o zatwierdzanie złych wierzycieli. Obwinianie urzędników ds. Pożyczek za to, że nie możesz spłacić kredytu hipotecznego, jest jak obwinianie uniwersytetu, że nie spłacasz pożyczek studenckich. Wyobraź sobie, że pozwałeś swoją firmę za to, że pozwoliła Ci odejść, ponieważ nie chciałeś już pracować. Jesteśmy zarażeni tą mentalnością, która musi zostać zmiażdżona. Pożyczkobiorcy powinni przyznać się do swoich błędów finansowych i przestać obwiniać innych.

Kredytobiorcy, którzy nie wywiązali się ze spłaty, już uderzyli nas w brzuch, powodując, że działy kredytów hipotecznych tracą pieniądze. W rezultacie, oficerowie pożyczkowi zostali zwolnieni masowo. Mamy rodziny do wyżywienia i rachunki do zapłacenia. Moje dochody spadły o połowę, aw 2010 roku zostałem zwolniony z powodu spowolnienia gospodarczego. Dopiero w 2012 roku ponownie znalazłem podobną pracę, za którą płaciłem 25% mniej. Wielkie dzięki.

4) Śmiejemy się z każdego, kto nie ma co najmniej 20% spadku. Największym żartem jest to, że pożyczkobiorcy zaczynają robić się z nami pompatyczni, dlaczego powinniśmy pożyczać im pieniądze – jakby to był nasz przywilej. Następnie mówią nam, jak mogą odłożyć tylko 5%, a my śmiejemy się, śmiejemy się i śmiejemy się z tego szaleństwa. Pożyczkobiorcy, którzy nie mogą spłacić co najmniej 20%, nie mają żadnego interesu w kupowaniu domu. Jedna utrata pracy lub spowolnienie gospodarcze i są skończone. Idź, weź pożyczkę od rządu po raz pierwszy i wydój je na wszystko, co jest warte.

Płacenie prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI) jest głupie. Równie dobrze mogą pożyczyć pieniądze od przyjaciela, aby pożyczyć więcej pieniędzy od nas i nigdy nie przejmować odpowiedzialności za swoje życie finansowe. To tak, jakby nikt nie wyciągnął lekcji finansowej z ostatnich pięciu lat. Większość z nich w końcu okaże się OK, ale jest wystarczająco dużo ludzi, którzy mogą odłożyć ponad 20%, że nie zawracamy sobie głowy resztą. Oszczędzaj więcej pieniędzy.

5) Posiadanie domu nie jest prawem, ale przywilejem. Nie wiem, skąd ludzie myśleli, że posiadanie domu to prawo do urodzenia, ale tak nie jest. Ludzie, którzy nadal spłacają swoje kredyty hipoteczne przez piekło lub wysoką wodę, rozumieją swój przywilej. Oszczędzali, sprawdzali liczby i zobowiązali się do długoterminowego porozumienia. Postrzegają swój dom jako dom, a nie jako inwestycję. Gdyby każdy mógł najpierw postrzegać swój dom jako dom, zmienność na rynku mieszkaniowym byłaby znacznie mniejsza.

PODSTAWOWE PYTANIE DLA Pożyczkodawcy i Pożyczkobiorcy

„Jeśli pożyczyłeś komuś pieniądze w dobrej wierze, a oni zdecydowali się NIE spłacić, a potem postanowili powiedzieć wszystkim, jakim jesteś oszustem, pożyczając im pieniądze, czy kiedykolwiek pożyczyłbyś im pieniądze ponownie?

OCZYWIŚCIE NIE!

Nie chcemy już pożyczać pieniędzy przeciętnemu Joe lub Jane, ponieważ przeciętny Joe lub Jane wyruchali nas WIELKIEGO CZASU. Każdy, kto przeszedł krótką sprzedaż lub wykluczenie, jest na stałe na naszej czarnej liście. Nie powiemy im tego z grzeczności, ale tak jest teraz.

Będziemy pożyczać pieniądze tylko tym, którzy ich nie potrzebują. Mają mnóstwo płynnych aktywów, aby płacić gotówką i wysokie dochody, ale nie chcą płacić gotówką, ponieważ chcą pozostać zdywersyfikowani i pożyczać pieniądze za tanio.

IMPLIKACJE DLA WYŻSZYCH STANDARDÓW POŻYCZKI

Jeśli pożyczamy pieniądze tylko ludziom, którzy ich nie potrzebują, zmniejszamy nasze kredyty zagrożone, zmniejszamy nasze szanse na obniżenie wynagrodzenia i zmniejszamy nasze szanse na utratę pracy. Co więcej, nie musimy słuchać opinii publicznej, dlaczego spowodowaliśmy, że ludzie nie spłacają swoich kredytów hipotecznych.

Uważamy, że dobrze jest zapełniać rynek mieszkaniowy ludźmi, których naprawdę stać na swoje domy. Spowolnienia będą mniej dotkliwe, a mniej osób, które spłacały swoje pożyczki, ucierpi z powodu tych, którzy tego nie robią.

Zapytałem tego pożyczkobiorcę, dlaczego zdecydował się nie spłacać swojego kredytu hipotecznego przez cały rok, skoro miał stałą, sześciocyfrową pracę. Powiedział: „Ponieważ mój dom jest pod wodą, więc po co marnować pieniądze? Następnie odwrócił się i powiedział: „Banki i tak są złe. Chciałem walnąć tego faceta w twarz. Tylko dlatego, że żył w stanie bez regresu, nie oznacza, że ​​powinien po prostu odejść i pieprzyć wszystkich innych w tym procesie.

Być może Ameryka będzie zagrożona byciem narodem najemców, jak stwierdził dyrektor generalny Wells Fargo, Richard Kovacevich. Ale czy to takie złe, jeśli alternatywą jest naród właścicieli domów, którzy są narażeni na wysokie ryzyko spłacania kredytów i sprawiania wszystkim ogromnego bólu finansowego? Wolałbym, żeby pożyczali pieniądze tylko odpowiedzialni ludzie, nie uprawnieni i nieodpowiedzialni ludzie, którzy przeciągają się, by kupić o wiele więcej domu, niż mogą sobie na to pozwolić.

NIE WINNIJ NAS ZA KRYZYS MIESZKANIOWY

My, oficerowie pożyczkowi, współczujemy ludziom, którzy stracili pracę lub doświadczyli ekstremalnych strat podczas ostatniego spowolnienia gospodarczego, ponieważ straciliśmy pracę. Jeśli jest to między wyżywieniem rodziny a spłatą kredytu hipotecznego, nakarm swoją rodzinę. Tylko nie wiń nas za kryzys mieszkaniowy, jeśli nie możesz opłacić rachunków.

Obwiniaj siebie i inne osoby, które obiecały zapłacić rachunki, a tego nie zrobiły. Zrobiliśmy wszystko, co w naszej mocy, korzystając z informacji, które mieliśmy w tym czasie, aby urzeczywistnić Twoje marzenia o posiadaniu domu.

Myślisz, że tylko dlatego, że zarabiasz tyle pieniędzy i masz tyle aktywów, że zasługujesz na pożyczkę? Wiadomosci. To są NASZE pieniądze, nie twoje. Jeśli chcesz pożyczyć nasze pieniądze, rób to, o co prosimy. Jeśli nie możesz, idź gdzie indziej.

Zalecenia

Refinansuj swój kredyt hipoteczny. Sprawdź Credible, jeden z największych rynków pożyczek hipotecznych, na którym pożyczkodawcy konkurują o Twoją firmę. W ciągu trzech minut otrzymasz prawdziwe wyceny od sprawdzonych, wykwalifikowanych pożyczkodawców. Wiarygodność to najłatwiejszy sposób na porównanie stawek i pożyczkodawców w jednym miejscu. Skorzystaj z niższych stawek, refinansując już dziś.

Poznaj możliwości crowdsourcingu nieruchomości: jeśli nie masz przedpłaty na zakup nieruchomości, nie chcesz zajmować się kłopotami związanymi z zarządzaniem nieruchomościami lub nie chcesz ograniczać płynności w nieruchomościach fizycznych, weź spójrz na Fundrise, jedną z największych obecnie firm zajmujących się crowdsourcingiem na rynku nieruchomości.

Nieruchomości są kluczowym elementem zdywersyfikowanego portfela. Crowdsourcing nieruchomości pozwala na większą elastyczność w inwestycjach w nieruchomości, inwestując poza to, gdzie mieszkasz, aby uzyskać jak najlepsze zwroty. Na przykład, stopy kapitalizacji wynoszą około 3% w San Francisco i Nowym Jorku, ale ponad 10% na Środkowym Zachodzie, jeśli szukasz wyłącznie zwrotów z dochodów z inwestycji. Zarejestruj się i zapoznaj się ze wszystkimi możliwościami inwestycji mieszkaniowych i komercyjnych w całym kraju, jakie oferuje Fundrise. To nic nie kosztuje.

Mniej niż 5% pokazanych transakcji na rynku nieruchomości przechodzi przez lejek Fundrise

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy