Czy wiesz, kto jest właścicielem twojego kredytu hipotecznego? Jest to ważne, jeśli planujesz odroczyć płatności

Author:
17 lutego 2021
Category: Jpmorgan Chase

Jeśli pożyczkodawca wstrzymuje Twój kredyt hipoteczny, opcje odroczenia będą dużo bardziej elastyczne. Ale jeśli Twój kredyt hipoteczny został sprzedany na rynku wtórnym, sprawa jest znacznie bardziej skomplikowana.

Czy wiesz, czy Twój kredyt hipoteczny jest własnością pożyczkodawcy czy inwestora na rynku wtórnym? Prawdopodobnie nie. W końcu w normalnych okolicznościach wiedza, że ​​nie jest to naprawdę konieczne. Ale w czasach takich jak ten, kiedy wiele osób chce odroczyć miesięczne spłaty kredytu hipotecznego z powodu trudności finansowych spowodowanych pandemią koronawirusa, jest to bardzo ważne, ponieważ może to określić, jak długo można odroczyć płatności.

CNBC niedawno poinformowało, że niektórzy właściciele domów, którzy mieli kredyty hipoteczne w Bank of America mieli trudności z odroczeniem płatności na ponad kilka miesięcy. Jeden konkretny pożyczkobiorca wspomniany w artykule powiedział, że bank powiedział jej, że może opóźnić swoją miesięczną spłatę kredytu hipotecznego w wysokości 2200 dolarów o trzy miesiące, ale potem będzie musiał zapłacić całą odroczoną kwotę, a także bieżącą spłatę kredytu hipotecznego w czwartym miesiącu.

Nie jest to zbyt pomocne, biorąc pod uwagę, że pandemia może trwać przez większą część roku. Kiedy większość pożyczkobiorców odracza spłatę, wolą dodać te spłaty na koniec pożyczki, aby mieć czas na złapanie oddechu, zamiast spłacać je w ciągu czterech miesięcy.

Źródło obrazu: Getty

Powodem, dla którego Bank of America powiedział, że musi utrzymać tę politykę, jest fakt, że hipoteka pożyczkobiorcy jest własnością inwestorów zewnętrznych na rynku wtórnym. Obecne wytyczne dla inwestorów przewidują odroczenie terminu o trzy miesiące, w którym to momencie płatność może zostać przesunięta na koniec pożyczki lub musi zostać natychmiast zapłacona. Bank of America powiedział, że w przypadku pożyczek, które obecnie posiada i nie zostały sprzedane na rynku wtórnym, może być znacznie łagodniejszy, odraczając płatności co miesiąc i dodając je do końca pożyczki.

Co to jest rynek wtórny i jak działa?

Pomyśl o rynku wtórnym jako pośredniku między pożyczkodawcami a inwestorami. Kredytodawcy zazwyczaj wykorzystują własne fundusze do zaciągania kredytu hipotecznego, ale gdyby musieli sfinansować każdy kredyt hipoteczny, zabrakło im pieniędzy. Biorą więc pożyczki i sprzedają je na rynku wtórnym, aby uzyskać dostęp do większej ilości gotówki, którą mogą pożyczyć. Rynek wtórny składa się z podmiotów sponsorowanych przez rząd (GSE), takich jak Fannie Mae i Freddie Mac , które biorą pożyczki, które właśnie kupili od pożyczkodawców i pakują je w instrumenty inwestycyjne zwane papierami wartościowymi zabezpieczonymi hipotecznie. Następnie sprzedają te papiery wartościowe inwestorom, takim jak fundusze emerytalne, firmy ubezpieczeniowe i fundusze hedgingowe. Pożyczkodawcy mogą również kupować te papiery wartościowe.

Jeśli twój pożyczkodawca wziął twoją pożyczkę i sprzedał ją na tym rynku, może nie mieć uprawnień, aby pozwolić ci przesunąć te odroczone spłaty kredytu hipotecznego na koniec pożyczki, tak jak w przypadku pożyczkobiorcy Bank of America omówionego powyżej. Jednak w niektórych przypadkach banki będą utrzymywać i agregować kredyty przez określony czas. Robiąc to, nadal są właścicielami pożyczki i faktycznie mają większą władzę nad sposobem radzenia sobie z odroczeniami.

Pożyczkodawcy bankowi a pożyczkodawcy pozabankowi

Ta kwestia jest jeszcze bardziej złożona, jeśli kredyt hipoteczny został zaciągnięty od pożyczkodawcy pozabankowego. Firmy należące do tej kategorii to między innymi Quicken Loans, Loan Depot, Veterans United i Fairway Independent Mortgage.

Ci pożyczkodawcy są w niekorzystnej sytuacji, ponieważ w przeciwieństwie do Bank of America nie mają dostępu do płynności i pomocy Rezerwy Federalnej. Teraz, jeśli pożyczkobiorca ich nie spłaci, nie ma gdzie zwrócić się o krótkoterminowe finansowanie, którego potrzebuje, aby nadal dokonywać płatności na rzecz inwestorów, którzy są teraz właścicielami obsługiwanych przez nich pożyczek.

W rezultacie ci pożyczkodawcy będą prawdopodobnie znacznie mniej wyrozumiali dla pożyczkobiorców, ponieważ jeśli nie będą w stanie ułatwić płatności, zmusiłoby to GSE do znalezienia innych rozwiązań w zakresie obsługi kredytów hipotecznych. Innymi słowy, mogą zbankrutować. Aby rozwiązać ten kryzys płynności, sekretarz skarbu USA Steven Mnuchin powołał nową grupę zadaniową, która ma spróbować jak najszybciej znaleźć rozwiązania.

Rozwiązania mogą nadejść

Niedawno Fannie Mae i Freddie Mac, które zapoczątkowały 46% wszystkich kredytów hipotecznych w 2018 roku, oświadczyły, że wprowadzą plan odroczenia płatności, który pozwoli pożyczkobiorcom na odroczenie zaległej spłaty kwoty głównej i odsetek. Płatności te, zgodnie z GSE, będą należne w dacie zapadalności kredytu hipotecznego, w dniu spłaty lub w momencie sprzedaży nieruchomości, w zależności od tego, co nastąpi wcześniej. Termin pożyczki i harmonogram spłat pozostaną bez zmian.

Polityka ta skutecznie odracza spłatę do wygaśnięcia kredytu. Jednak pożyczkodawcy nie będą mogli rozpocząć oceny pożyczkobiorców w tym programie do 1 lipca. Rada Polityki Mieszkaniowej, organizacja branżowa zrzeszająca pożyczkodawców hipotecznych JPMorgan Chase i Quicken Loans, również pracuje obecnie nad rozwiązaniem, które pozwoliłoby na tymczasowe wstrzymać spłatę kredytów mieszkaniowych.

Zadzwoń do swojego pożyczkodawcy

Wszystko to oznacza, że ​​jeśli planujesz odroczyć spłatę kredytu hipotecznego, musisz dowiedzieć się, jaki jest stan Twojego kredytu i czy jest on własnością kredytodawcy, czy też został sprzedany na rynku wtórnym. Jednym z potencjalnych sposobów jest skorzystanie z narzędzi wyszukiwania Fannie Mae lub Freddie Mac, aby sprawdzić, czy któryś z GSE jest jego właścicielem, chociaż najpewniejszym sposobem jest natychmiastowe skontaktowanie się z pożyczkodawcą. Status pożyczki będzie miał ogromny wpływ na ogólny plan odroczenia, w tym na to, ile płatności można odroczyć i kiedy będą należne. Ponadto śledź wiadomości i aktualizacje z perspektywy agencji, ponieważ codziennie coś się zmienia.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy