Czy powinieneś refinansować swoje FHA do konwencjonalnej pożyczki?

Author:
17 lutego 2021
Category: Które Pomogą

12.01.2020 Alena Savchenko

Podobnie jak wielu amerykańskich właścicieli domów, Twoją pierwszą hipoteką mogła być pożyczka udzielona przez Federal Housing Administration (FHA). Pożyczki wspierane przez FHA są atrakcyjne dla kupujących domy po raz pierwszy, ponieważ pożyczki FHA ułatwiają uzyskanie finansowania, wymagając jedynie minimalnych zaliczek i zadowalających do dobrych wyników kredytowych.

Z drugiej strony, pożyczki FHA wymagają pewnych przepisów, które czasami stanowią duże obciążenie dla budżetu właściciela domu, często w postaci składek płaconych za ubezpieczenie kredytu hipotecznego. W takich przypadkach możesz rozważyć refinansowanie pożyczki FHA w konwencjonalny kredyt hipoteczny.

Zanim jednak zagłębimy się w zalety i wady refinansowania z FHA do konwencjonalnej pożyczki, ważne jest, aby poznać podstawy tych składek i kosztów ubezpieczenia hipotecznego. *

Czy możesz refinansować pożyczkę FHA?

Możesz refinansować pożyczkę FHA do zwykłej pożyczki, ale wymaga to spełnienia minimalnych wymagań. Refinansowanie FHA jest szczególnie korzystne, jeśli masz 20% kapitału własnego w domu i możesz zlikwidować dożywotnie prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI). Jeśli nie osiągniesz minimum kapitałowego dla konwencjonalnej pożyczki, będziesz musiał również rozliczyć się z kosztów kontynuowanego prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI), dopóki nie osiągniesz 78% wskaźnika wartości kredytu do wartości.

Zrozumienie składek na ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Pożyczki FHA przewidują, że pożyczkobiorcy płacą dwa rodzaje ubezpieczenia hipotecznego: jednorazową, płatną z góry składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (UFMIP) oraz miesięczną płatność za ubezpieczenie kredytu hipotecznego (MIP). Miesięczna rata MCI jest zazwyczaj wymagana przez cały okres spłaty pożyczki.

Obecnie UFMIP kosztuje około 1,75% salda kapitału pożyczki i jest spłacany w momencie zamknięcia. Na przykład pożyczkobiorcy ubiegający się dziś o stałą pożyczkę FHA w wysokości 200 000 USD na 30 lat będą musieli zapłacić z góry 3500 USD składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Ponadto ci pożyczkobiorcy muszą również zazwyczaj płacić roczną premię w wysokości 1700 USD za każde pożyczone 200 000 USD.

MCI kosztuje od 0,45% do 1,25% salda pożyczki przez cały okres trwania pożyczki FHA. Te składki mogą dodać od 100 do 500 USD do miesięcznej płatności. Podczas gdy stawki FHA mogą być niskie, dodatkowe koszty ubezpieczenia hipotecznego mogą spowodować, że refinansowanie do konwencjonalnej pożyczki, nawet takiej o nieco wyższym oprocentowaniu, skutkować będzie niższymi miesięcznymi płatnościami pożyczkobiorcy.

Teraz przyjrzyjmy się zaletom i wadom FHA w porównaniu z konwencjonalnymi refi.

Zalety refinansowania tradycyjnego kredytu hipotecznego

Podczas gdy oprocentowanie kredytów hipotecznych nadal się zmienia, wartość domów nadal rośnie, zapewniając właścicielom więcej kapitału własnego. Dzięki temu właściciele domów mogli skutecznie refinansować konwencjonalne kredyty hipoteczne.

W rzeczywistości jedną z największych zalet przejścia na konwencjonalną pożyczkę jest to, że może całkowicie wyeliminować wymóg ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Podczas gdy konwencjonalne pożyczki mają bardziej rygorystyczne wymogi kredytowe i zazwyczaj wymagają od kredytobiorców posiadania co najmniej 20% kapitału własnego w domu, wszelkie rezerwy na ubezpieczenie kredytu hipotecznego są anulowane, gdy właściciel domu osiągnie 78% stosunek wartości kredytu do wartości w swoim domu.

Dodatkowo refinansowanie tradycyjnego kredytu hipotecznego pozwala kredytobiorcom zaciągnąć większy kredyt mieszkaniowy.

Wady refinansowania pożyczki FHA do pożyczki konwencjonalnej

Należy pamiętać, że refinansowanie wiąże się z kosztami, takimi jak opłaty za zamknięcie, i może wymagać przedstawienia wielu takich samych dokumentów podczas składania wniosku, jak przy pierwotnym zakupie domu. (Jednak niektóre opcje refinansowania, takie jak Streamline refi, mogą usunąć te wymagania dotyczące dokumentów. Więcej informacji poniżej).

Według Smart Asset, refinansowanie kosztów zamknięcia może wynosić od 2 do 5% całkowitej kwoty pożyczki. Na przykład, jeśli refinansujesz pożyczkę w wysokości 250 000 USD z 3% kosztami zamknięcia, będziesz musiał zapłacić 7500 USD w dniu spotkania, w którym został podpisany, przenieść koszty na pożyczkę lub otrzymać rabat od pożyczkodawcy w celu wyrównania kosztów.

Ponadto, jeśli obecnie nie spełniasz wymogów kapitałowych, będziesz musiał również uwzględnić koszty ciągłego prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI) – to znaczy do momentu, gdy osiągniesz magiczną wartość 78% wartości kredytu do wartości stosunek.

Aby ubiegać się o zwykły kredyt hipoteczny, będziesz musiał przedstawić kilka dokumentów potwierdzających zdolność zaciągania pożyczki. Dokumenty te obejmują:

  • Odcinki wypłaty
  • Deklaracje podatkowe i W-2 i / lub 1099Raport kredytowyZestawienia aktywówByć może będziesz musiał zapłacić za wycenę swojego domu.

    Za dużo wymagań? FHA Streamline może mieć większy sens

    Jeśli nie możesz sobie pozwolić na koszty zamknięcia związane z refinansowaniem z FHA do konwencjonalnego kredytu hipotecznego lub jeśli nie możesz dostarczyć wymaganych dokumentów, alternatywną opcją jest złożenie wniosku o refinansowanie FHA Streamline.

    Program FHA Streamline Refinancing zapewnia właścicielom domów szybszy i prostszy sposób refinansowania bez kłopotów z dogłębną dokumentacją, weryfikacją kredytu lub dochodów.

    Właściciele domów, którzy szukają sposobów na obniżenie miesięcznych rat kredytu hipotecznego lub którzy mają nadzieję zamienić kredyt hipoteczny z regulowanym oprocentowaniem na kredyt o stałym oprocentowaniu, często korzystają z refinansowania FHA Streamline – nawet jeśli ich kredyt hipoteczny jest pod wodą. W rzeczywistości program Streamline został wprowadzony specjalnie w celu ograniczenia niespłaconych pożyczek.

    Aby zakwalifikować się do zwrotu Streamline, musisz spełnić następujące wymagania:

    • Musisz już mieć kredyt hipoteczny zabezpieczony przez FHA.
    • Wszystkie spłaty kredytu hipotecznego muszą być aktualne.Przed złożeniem wniosku musisz odczekać 210 dni lub mieć sześć miesięcy terminowych płatności.Nie możesz uzyskać refinansowania cash-out za pomocą zamiany.Należy również zauważyć, że refinansowanie Streamline jest kontynuacją wymogu ubezpieczenia kredytu hipotecznego, chociaż UFMIP są zwykle wchłaniane w kredyt hipoteczny i nie są opłacane gotówką.

      Zrozumienie wymiernych korzyści nettoWnioskodawcy FHA Streamline Refinancing muszą wykazać ważny powód refinansowania, który jest określony przez coś, co nazywa się korzyścią materialną netto. Według FHA może to być:

      • Zmniejszenie o 5% kwoty głównej i odsetek (P&I) spłaty kredytu hipotecznego plus roczna składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (MIP), lub
      • Refinansowanie z ARM do kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniuLista kontrolna: Kiedy jest dobry moment na refinansowanie z FHA do konwencjonalnego kredytu hipotecznego?

        Jeśli nadal nie jesteś pewien, czy powinieneś refinansować pożyczkę FHA na konwencjonalny kredyt hipoteczny, odpowiedz na poniższe pytania z listy kontrolnej, które pomogą Ci zdecydować, czy może to być właściwe posunięcie.

        1. Jakie są moje cele?Jeśli chcesz obniżyć swoje miesięczne raty lub przejść z ARM (lub innego okresu pożyczki) na pożyczkę o stałym oprocentowaniu, skorzystanie z konwencjonalnego kredytu hipotecznego może być dla Ciebie odpowiednie. Możesz również kwalifikować się do skorzystania z opcji refinansowania typu cash out za pomocą konwencjonalnej pożyczki.

        2. Czy refinansowanie ma sens finansowy?Jeśli obecne stopy procentowe są wyższe niż dotychczasowe lub jeśli różnica jest nieistotna, refinansowanie konwencjonalnej pożyczki może nie być opłacalne. Możesz skorzystać z kalkulatora pożyczki, aby oszacować miesięczne płatności – po prostu nie zapominaj o tych z góry kosztach ubezpieczenia.

        3. Jaka jest aktualna wartość mojego domu?Większość wartości domów wzrosła przez lata, dając właścicielom więcej kapitału własnego i sprawiając, że refinansowanie w konwencjonalny kredyt hipoteczny jest atrakcyjną opcją dla właścicieli domów. Jeśli z tytułu kredytu hipotecznego jesteś winien więcej niż wart jest Twój dom, nadal możesz refinansować go za pomocą FHA Streamline.

        4. Jaki jest mój obecny kapitał?Jeśli masz więcej niż 20% kapitału własnego w swoim domu, zamiana FHA na konwencjonalną pożyczkę mieszkaniową ma sens. Jeśli masz mniej niż 20% equity, refi FHA Streamline może być lepiej dostosowane do Twojej sytuacji.

        5. Czy stać mnie na refinansowanie kosztów i opłat za zamknięcie?Refinansowanie może być kosztowne – często tysiące dolarów. Jednak pożyczkobiorcy mogą zazwyczaj skorzystać z rabatu od pożyczkodawcy, aby zrekompensować część kosztów lub sfinansować koszty i opłaty. Aby zrozumieć, jak finansowanie tych opłat wpłynie na Twoje miesięczne płatności, skorzystaj z naszego wygodnego kalkulatora, który znajdziesz tutaj.

        6. Czy mogę dostarczyć całą niezbędną dokumentację?Refinansowanie do tradycyjnego kredytu hipotecznego jest procesem bardzo podobnym do zakupu pierwszego domu, dlatego ważne jest, aby zebrać wszystkie odpowiednie dokumenty. Jeśli nie możesz przedstawić wszystkich niezbędnych dokumentów, FHA Streamline może zapewnić prostszą drogę do refinansowania.

        Rozważasz Refi? Porozmawiaj z pożyczkodawcą hipotecznym

        Nawet jeśli stawki FHA są niższe niż stawki konwencjonalne, refinansowanie innej pożyczki FHA może nie zawsze leżeć w twoim najlepszym interesie. Licencjonowany specjalista ds. Pożyczek może pomóc Ci ocenić niuanse refinansowania FHA i pomóc w znalezieniu najlepszego rozwiązania finansowego.

        Aby sprawdzić, czy refinansowanie konwencjonalnej pożyczki ma dla Ciebie sens, porozmawiaj z oficerem pożyczkowym PennyMac lub złóż wniosek online już dziś.

        * Dzięki refinansowaniu istniejącej pożyczki całkowite opłaty finansowe mogą być wyższe przez cały okres pożyczki.

        Otrzymuj pomocne artykuły bezpośrednio w swojej skrzynce odbiorczej!

        • Uzyskaj niższą stawkę
        • Zmniejsz miesięczną płatnośćUsuń ubezpieczenie kredytu hipotecznegoDostosuj swój termin (+ lub -)
        • Produkty hipoteczne
        • Pożyczki na refinansowanie domuPożyczki na zakup domuObietnica PennyMacCentrum dostępu do kredytów hipotecznych (Mac)
        • Zasoby
        • StawkiKalkulatoryEstymator wartości domuBlog
        • Moje konto
        • Pomoc dotycząca kontaCzęsto Zadawane PytaniaUlga i pomoc
        • Informacje o firmie
        • KarieraWłaściwości REORelacje z mediamiRelacje inwestorskieHurtGrupa korespondentów
        • Produkty hipoteczne
        • Pożyczki na refinansowanie domuPożyczki na zakup domuObietnica PennyMacCentrum dostępu do kredytów hipotecznych (Mac)
        • Zasoby
        • StawkiKalkulatoryEstymator wartości domuBlog
        • Moje konto
        • Pomoc dotycząca kontaCzęsto Zadawane PytaniaUlga i pomoc
        • Informacje o firmie
        • KarieraWłaściwości REORelacje z mediamiRelacje inwestorskieHurtGrupa korespondentówRówne możliwości mieszkaniowe

          2020 PennyMac Loan Services, LLC

          3043 Townsgate Rd, Suite 200

          Westlake Village, CA 91361, 818-224-7442.

          NMLS ID # 35953. Znaki

          handlowe / usługowe są własnością PennyMac Loan Services, LLC i / lub jej spółek zależnych lub stowarzyszonych.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy