Czy mój wynik kredytowy jest wystarczający na kredyt hipoteczny?

Czy mój wynik kredytowy jest wystarczający na kredyt hipoteczny?
Author:
16 października 2020

Twoja ocena kredytowa, czyli liczba, której pożyczkodawcy używają do oszacowania ryzyka udzielenia Ci kredytu lub pożyczki, jest kluczowym czynnikiem decydującym o tym, czy otrzymasz zgodę na kredyt hipoteczny. Wynik nie jest stałą liczbą, ale zmienia się okresowo w odpowiedzi na zmiany w Twojej aktywności kredytowej (na przykład, jeśli otworzysz nowe konto karty kredytowej). Jaka liczba jest wystarczająco dobra i jak wyniki wpływają na oferowaną stopę procentową? Czytaj dalej, aby się dowiedzieć.

Kluczowe wnioski

  • Ogólnie rzecz biorąc, ocena kredytowa powyżej 670 pozwoli potencjalnym kredytobiorcom hipotecznym na dostęp do najlepszych lub korzystnych stóp procentowych ich kredytu. Wcześniejsze  
  • Wyniki poniżej 620 są uważane za subprime i wiążą się z wyższymi stopami procentowymi i większą liczbą ograniczeń ze względu na większe ryzyko dla pożyczkodawców. Wcześniejsze  
  • Aby zakwalifikować się do otrzymania pożyczki z niskim wkładem FHA, musisz mieć co najmniej 580 ocenę kredytową FICO. Wcześniejsze  
  • Osoby z gorszym kredytem mogą nadal otrzymać kredyt hipoteczny od wyspecjalizowanych pożyczkodawców, ale będą płacić jeszcze wyższe oprocentowanie, wymagać większych zaliczek, mogą wymagać poręczyciela lub współkredytobiorcy i podlegać weryfikacji dochodów. Wcześniejsze  

Wyniki FICO

Najpopularniejszą oceną kredytową jest FICO, która została stworzona przez Fair Isaac Corporation. Oblicza się go na podstawie następujących różnych danych z raportu kredytowego:

  • Twoja historia płatności (co stanowi 35% wyniku)
  • Kwoty, które jesteś winien (30%)
  • Długość historii kredytowej (15%)
  • Rodzaje kredytów, z których korzystasz (10%)
  • Nowy kredyt (10%)  

Minimalne wyniki kredytowe

Nie ma „oficjalnej” minimalnej oceny kredytowej, ponieważ pożyczkodawcy mogą (i robią) wziąć pod uwagę inne czynniki przy określaniu, czy kwalifikujesz się do kredytu hipotecznego. Możesz uzyskać zgodę na kredyt hipoteczny z niższą zdolnością kredytową, jeśli na przykład masz solidną zaliczkę lub zadłużenie jest w inny sposób niskie. Ponieważ wielu pożyczkodawców postrzega twoją zdolność kredytową jako tylko jeden element układanki, niski wynik niekoniecznie przeszkodzi ci w uzyskaniu kredytu hipotecznego. Wcześniejsze  

Co lubią widzieć pożyczkodawcy

Ponieważ pożyczkodawcy mają dostęp do różnych ocen kredytowych (każda oparta na innym systemie punktacji), upewnij się, że wiesz, z jakiego wyniku korzysta pożyczkodawca, aby móc porównać jabłka z jabłkami. Wynik 850 to najwyższy wynik FICO, jaki możesz uzyskać. Każdy pożyczkodawca ma również własną strategię, więc chociaż jeden pożyczkodawca może zatwierdzić twój kredyt hipoteczny, inny może nie – nawet jeśli obaj używają tej samej zdolności kredytowej.

Chociaż nie ma ogólnobranżowych standardów oceny zdolności kredytowej, poniższa skala z witryny internetowej www.credit.org poświęconej edukacji finansów osobistych służy jako punkt wyjścia dla wyników FICO i tego, co każdy zakres oznacza dla uzyskania kredytu hipotecznego:

• 740–850: doskonały kredyt – pożyczkobiorcy uzyskują łatwe zatwierdzenia kredytowe i najlepsze oprocentowanie.

• 670–740: Dobry kredyt – pożyczkobiorcy są zazwyczaj zatwierdzani i oferują dobre oprocentowanie.

• 620–670: Akceptowalny kredyt – pożyczkobiorcy są zazwyczaj zatwierdzani na wyższe stopy procentowe.

• 580–620: Kredyt subprime – kredytobiorcy mogą otrzymać kredyt hipoteczny, ale nie jest on gwarantowany. Warunki prawdopodobnie będą niekorzystne. Wcześniejsze  

• 300–580: słaby kredyt – szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego są niewielkie lub żadne. Kredytobiorcy będą musieli podjąć kroki w celu poprawy zdolności kredytowej, zanim zostaną zatwierdzeni. Wcześniejsze    

Pożyczki FHA

Federal Housing Administration (FHA), będąca częścią amerykańskiego Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast, oferuje pożyczki wspierane przez rząd. Ogólnie rzecz biorąc, wymogi kredytowe dla pożyczek FHA są zwykle bardziej złagodzone niż w przypadku pożyczek konwencjonalnych. Aby zakwalifikować się do hipoteki z niską spłatą zaliczki (obecnie 3,5%), będziesz potrzebować minimalnego wyniku FICO wynoszącego 580. Jeśli Twój wynik kredytowy spadnie poniżej tego, nadal możesz otrzymać kredyt hipoteczny, ale będziesz musiał 10%. Wcześniejsze  

Stopy procentowe i Twoja ocena kredytowa

Chociaż nie ma określonej formuły, Twoja ocena kredytowa wpływa na oprocentowanie kredytu hipotecznego. Ogólnie rzecz biorąc, im wyższa ocena kredytowa, tym niższe oprocentowanie i odwrotnie. Może to mieć ogromny wpływ zarówno na miesięczną spłatę, jak i na wysokość odsetek, które płacisz przez cały okres trwania pożyczki. Oto przykład: Załóżmy, że otrzymujesz 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu na 200 000 USD. Jeśli masz wysoką zdolność kredytową FICO – na przykład 760 – możesz otrzymać stopę procentową w wysokości 3,612%. Przy tym tempie Twoja miesięczna rata wyniosłaby 910,64 USD, a ostatecznie zapłaciłbyś 127 830 USD odsetek w ciągu 30 lat.

Weź tę samą pożyczkę, ale teraz masz niższą zdolność kredytową – powiedzmy 635. Twoje oprocentowanie podskakuje do 5,201%, co może nie wydawać się dużą różnicą – dopóki nie spadniesz na liczby. Teraz twoja miesięczna rata wynosi 1098,35 USD (187,71 USD więcej każdego miesiąca), a całkowite odsetki od pożyczki wynoszą 195 406 USD, czyli 67 576 USD więcej niż w przypadku pożyczki o wyższej zdolności kredytowej.

Zawsze dobrze jest poprawić swoją zdolność kredytową przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, aby uzyskać jak najlepsze warunki. Oczywiście nie zawsze działa to w ten sposób, ale jeśli masz czas na zrobienie takich rzeczy, jak sprawdzenie raportu kredytowego (i naprawienie wszelkich błędów) i spłacenie długu przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, prawdopodobnie zwróci się on długi bieg. Aby uzyskać więcej informacji, możesz chcieć zbadać najlepsze sposoby szybkiego odbudowania zdolności kredytowej lub po prostu najlepsze sposoby naprawy słabej oceny kredytowej. Ewentualnie, jeśli nie masz czasu, aby poprawić swoją zdolność kredytową, warto zajrzeć do jednej z najlepszych firm naprawczych, aby zrobić to za Ciebie.

Podsumowanie

Nawet jeśli nie ma „oficjalnej” minimalnej oceny kredytowej, łatwiej będzie uzyskać kredyt hipoteczny, jeśli Twój wynik będzie wyższy – a warunki prawdopodobnie też będą lepsze. Ponieważ większość ludzi ma wyniki z każdej z trzech dużych agencji kredytowych – Equifax, Experian i TransUnion – pożyczkodawcy często sporządzają raport kredytowy typu „potrójne połączenie”, który zawiera wyniki wszystkich trzech agencji. Jeśli wszystkie trzy oceny kredytowe są użyteczne, średni wynik jest tak zwany wynikiem „reprezentatywnym” lub tym, który jest używany. Jeśli można użyć tylko dwóch wyników, używany jest niższy. Wcześniejsze  

Wstępne informacje o tym, gdzie stoisz, możesz otrzymać bezpłatnie. Każdego roku masz prawo do jednego bezpłatnego raportu kredytowego od każdej z trzech dużych agencji kredytowych. Uzyskanie bezpłatnej oceny kredytowej jest trudniejsze, ale możesz uzyskać swoją zdolność kredytową w banku, z których niektóre są coraz częściej udostępniane, lub na stronach internetowych, które oferują naprawdę bezpłatne oceny zdolności kredytowej. Wcześniejsze  

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy