Co zrobić z RMD, których nie potrzebujesz

Author:
17 lutego 2021
Category: Istnieje Kilka

Obecnie w Stanach Zjednoczonych żyje prawie 75 milionów osób z wyżu demograficznego – urodzonych między 1946 a 1964 rokiem. Około 10 000 z nich przechodzi na emeryturę każdego dnia. To wielu potencjalnych ludzi korzystających z wymaganych minimalnych dystrybucji (RMD), którzy mogą ich nie potrzebować.

Po ukończeniu 70 ½ roku życia RMD należy wycofać z tradycyjnych IRA i 401 (tys.) Każdego roku – niezależnie od tego, czy jest to potrzebne, czy nie. Otrzymane fundusze są traktowane jak zwykły dochód i mogą nawet podnieść Cię do wyższego przedziału podatkowego.

Jeśli masz inne dochody, możesz nie potrzebować tych RMD na pokrycie kosztów utrzymania. Ale możesz zostać trafiony dużą karą podatkową o wartości do 50% kwoty, którą powinieneś był wziąć, jeśli nie weźmiesz RMD.

Na szczęście istnieje kilka sprytnych posunięć, które możesz podjąć, aby zminimalizować zobowiązania podatkowe. Jeśli niekoniecznie potrzebujesz pieniędzy z RMD, ale nie chcesz zostawiać napiwku IRS, rozważ następujące siedem strategii:

Biden potwierdza: „Wyeliminuję Twój dług studenckiIRS musi zapłacić 100 milionów dolarów wartych 1200 dolarów czeków stymulacyjnych, orzeczenia sędziego w procesie sądowym więźniówOto jak naprawić pożyczki studenckie1. Rozważ datek na cele charytatywne.

Kiedy kierujesz swój RMD do organizacji charytatywnej, staje się on kwalifikowaną dystrybucją charytatywną lub QCD, która nie jest już uważana za dochód podlegający opodatkowaniu. Właściciele IRA, którzy mają co najmniej 70 ½, mogą każdego roku przekazywać bezpośrednio na cele charytatywne nawet 100 000 USD bez podatku. Jest to szczególnie dobre wykorzystanie Twojego RMD, jeśli bierzesz standardowe potrącenie i nie będziesz w stanie odpisać darowizn na cele charytatywne.

QCD zapewnia również wyższą ulgę podatkową za dolara w porównaniu do darowizny w postaci gotówki lub cennych papierów wartościowych od osoby, która może wyszczególnić, ponieważ bezpośrednio zmniejsza skorygowany dochód brutto (AGI).

2. Konwertuj na Roth IRA.

Jeśli posiadasz Roth 401 (k) lub IRA, rozważ przeniesienie pieniędzy do Roth IRA, który nie ma RMD dla pierwotnego właściciela. Pamiętaj, że nadal będziesz musiał płacić podatki od kwoty przenoszonej z IRA. A jeśli masz już 70 ½, musisz zabrać RMD przed konwersją. Z drugiej strony konwersja nie musi być wykonywana od razu. Możesz rzucić część każdego roku, aby zarządzać zobowiązaniem podatkowym, co również zmniejszy RMD, dopóki wszystkie twoje fundusze nie zostaną zamienione.

Jeśli nadal pracujesz i nie więcej niż pięć procent jesteś właścicielem firmy, możesz również zamienić IRA na 401 (k), gdzie RMD nie są wymagane do czasu przejścia na emeryturę.

3. Zmniejsz kwotę opodatkowania.

Jeśli masz akcje firmy w swoim 401 (k), rozważ przeniesienie części nie-akcji do tradycyjnego IRA i przeniesienie akcji swojego pracodawcy na podlegający opodatkowaniu rachunek maklerski. W ten sposób zwykły podatek dochodowy będzie naliczany na podstawie ceny akcji, a nie wartości rynkowej. Oczywiście niezrealizowana aprecjacja jest opodatkowana jako długoterminowy zysk kapitałowy w momencie sprzedaży pozycji. Idąc dalej, nadal będziesz mieć RMD na saldach w tradycyjnym IRA, ale będą one znacznie niższe bez akcji Twojej firmy na koncie.

4. „Wydłuż swoją długość życia.

Jeśli twój współmałżonek jest ponad dziesięć lat młodszy od ciebie, jego dłuższa oczekiwana długość życia może być wykorzystana do zmniejszenia twojego RMD. Możesz odnieść się do Tabeli II publikacji IRS 590-B, aby obliczyć późniejszy wpływ na swoje podatki. Jeśli na przykład masz 76 lat i jesteś żonaty z 62-latkiem, a Twój IRA był wart 650 000 USD na koniec 2018 r., Twój RMD spadłby o ponad 11 procent do około 26 209 USD w następnym roku.

5. Uwzględnij swoje nie podlegające potrąceniu składki.

Wszelkie nie podlegające odliczeniu wpłaty na Twój tradycyjny IRA nie podlegają dalszemu opodatkowaniu po usunięciu z Twojego kwalifikowanego konta emerytalnego. Zachowaj zapisy tych kwot, aby obliczyć stosunek nie podlegających odliczeniu składek do całego salda konta IRA. W ten sposób możesz obniżyć podatek na swoim RMD.

6. Przelej na inne konto.

RMD nie muszą być dokonywane w gotówce. Zamiast tego możesz polecić swojemu powiernikowi przeniesienie udziałów na Twoje konto maklerskie podlegające opodatkowaniu. Podczas gdy dystrybucja nadal będzie opodatkowana, jakikolwiek dalszy wzrost wartości aktywów będzie podlegał podatkom od zysków kapitałowych w momencie sprzedaży, które są naliczane według niższej stawki niż zwykłe podatki dochodowe.

7. Inwestuj na rzecz wzrostu.

Rozważ przekierowanie swoich wypłat na inwestycje, które generują minimalny lub żaden dodatkowy dochód podlegający opodatkowaniu. Jeśli to zrobisz, Twoje RMD będą działać dla Ciebie bez większego wysiłku z Twojej strony. A aprecjacja mogłaby potencjalnie zrównoważyć podatki zapłacone od RMD.

Jeśli chodzi o RMD, znajomość zasad i oczekiwań dotyczących płatności może się opłacić. Emerytura to czas relaksu, a nie stresu finansowego. Poświęć więc czas na planowanie ze swoimi specjalistami finansowymi, aby zmaksymalizować oszczędności emerytalne – i ciesz się owocami swojej pracy.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy