Co to jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego opłacanego przez pożyczkodawcę?

Author:
17 lutego 2021
Category: Koszty Zamknięcia

Pytania i odpowiedzi dotyczące kredytu hipotecznego: „Co to jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego opłacanego przez pożyczkodawcę?

Wcześniej w tym miesiącu weszła w życie reguła, zgodnie z którą ubezpieczenie kredytu hipotecznego na wiele kredytów FHA stało się trwałe przez cały okres ich obowiązywania. Auć!

Przed tym przełomem pożyczki FHA były jak kocie miauczenie ze względu na oferowane niskie oprocentowanie kredytów hipotecznych, w połączeniu z składkami na ubezpieczenie kredytu hipotecznego, które były nie tylko bardziej przystępne, ale również usuwane po spłaceniu pożyczki do 78% LTV.

Chcąc jednak zmniejszyć straty, FHA musiała zakończyć politykę łatwego pieniądza i powstrzymać pożyczkobiorców korzystających z programu pierwotnie przeznaczonego dla osób niedostatecznie obciążonych.

W rezultacie przypuszczam, że pożyczkobiorcy będą poświęcać dużo więcej uwagi tradycyjnym pożyczkom, biorąc pod uwagę, że prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI) automatycznie wygasa przy 78% LTV.

Ponadto właściciele domów mogą zażądać usunięcia PMI przy 80% LTV lub wcześniej, jeśli dom zyska na wartości.

No dobrze, więc konwencjonalna pożyczka z PMI prawdopodobnie brzmi na tym etapie dużo lepiej niż pożyczka FHA, a pożyczkodawca nawet za nią zapłaci?!

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego opłacanego przez pożyczkodawcę nie jest bezpłatne
  • Wyrażenie „opłacony przez pożyczkodawcę jest mylące / mylące
  • Ponieważ podczas gdy pożyczkodawca może zapłacić składkę w Twoim imieniuPożyczkobiorca to ten, kto faktycznie za to płaciWięc nie zakładaj, że to darmowe pokrycieKiedy widzisz termin „ubezpieczenie kredytu hipotecznego opłacanego przez pożyczkodawcę, możesz odnieść pierwsze wrażenie, że pożyczkodawca za nie płaci, a Ty nie.

    Rzeczywistość jest taka, że ​​pożyczkodawca rzeczywiście płaci za ubezpieczenie kredytu hipotecznego (w twoim imieniu), ale tak samo jak ty, w postaci wyższej stopy kredytu hipotecznego.

    Więc zamiast zabezpieczyć stawkę w wysokości, powiedzmy 3,75% z 30-letniego stałego kredytu, zgadzasz się zapłacić 4% bez ubezpieczenia kredytu hipotecznego opłacanego z własnej kieszeni.

    Jest to podobne do refinansowania bez kosztów, w którym pożyczkodawca pokrywa wszystkie koszty zamknięcia, ale kończy się to z wyższą stopą procentową.

    Pod koniec dnia nie ma darmowego lunchu – przepraszam za mój kalambur, ale to prawda.

    Ubezpieczenie kredytu hipotecznego opłacanego przez kredytodawcę a ubezpieczenie kredytu spłacanego przez kredytobiorcę

    Przyjrzyjmy się teraz ubezpieczeniom hipotecznym opłaconym przez pożyczkodawcę i pożyczkobiorcy, aby zobaczyć, jak wypadają w prawdziwym świecie.

    To tylko jeden przykład ilustrujący różnicę, więc zrób własną matematykę z liczbami rzeczywistymi, jeśli i kiedy nadejdzie czas na podjęcie takiej decyzji.

    Kwota pożyczki = 100 000 USD

    Stosunek wartości pożyczki do wartości = 90%

    Miesięczna premia za MI = 52 USD

    Opcja A (opłacana przez pożyczkobiorcę):

    30-letni stały @ 3,75%

    Miesięczna rata kredytu hipotecznego = 463,12 $ + 52 $ = 515,12 $

    Opcja B (opłacana przez pożyczkodawcę):

    30-letni stały

    kredyt hipoteczny 4% miesięczna rata = 477,42 $ + 0 $ = 477,42 $

    Jak widać, opcja z ubezpieczeniem kredytu hipotecznego opłacanego przez pożyczkodawcę jest w rzeczywistości tańsza pod względem całkowitej miesięcznej spłaty.

    Jednak opcja opłacana przez kredytobiorcę ostatecznie stanie się tańsza, gdy ubezpieczenie kredytu hipotecznego nie będzie już musiało być opłacane.

    Ale dzieje się tak tylko w przypadku, gdy trzymasz kredyt mieszkaniowy wystarczająco długo, aby zobaczyć tę korzyść. Więc to, jak długo planujesz utrzymać kredyt hipoteczny, również ma duże znaczenie.

    Zalety ubezpieczenia kredytu hipotecznego opłacanego przez pożyczkodawcę
    • Nie płacisz bezpośrednio za ubezpieczenie kredytu hipotecznego
    • Może oznaczać niższą miesięczną opłatę mieszkaniowąMoże kwalifikować się do większej kwoty pożyczkiMożliwe wyższe odliczenie podatkuJedną z największych zalet LPMI jest to, że nie musisz płacić składek na ubezpieczenie kredytu hipotecznego.

      Jak widzieliśmy na przykładzie, w niektórych przypadkach może to oznaczać niższą miesięczną spłatę kredytu hipotecznego, co ogólnie jest dobrą rzeczą.

      Oczywiście, jeśli zdecydujesz się na ubezpieczenie kredytu hipotecznego opłacanego przez kredytobiorcę (BPMI), miesięczna rata kredytu hipotecznego będzie niższa, gdy ubezpieczenie kredytu hipotecznego nie będzie już wymagane.

      Tak więc LPMI to generalnie oszczędność pieniędzy tylko wtedy, gdy nie planujesz zostać w domu tak długo lub jeśli myślisz, że możesz refinansować raczej wcześniej niż później.

      Jeśli zdecydujesz się na LPMI, możesz również kwalifikować się do otrzymania większej kwoty pożyczki (lub zakupu droższego domu), widząc, że miesięczna rata może być niższa.

      Niższa płatność oznacza niższy wskaźnik DTI, co oznacza, że ​​możesz uzyskać większą pożyczkę za swoje dochody. Chociaż może to nie być duża różnica, jeśli sprawy są blisko, opcja LPMI może się przydać.

      Kolejną zaletą LPMI jest to, że istnieje możliwość większego odliczenia podatku, biorąc pod uwagę, że co miesiąc płacisz wyższe odsetki. Jest to trochę sprzeczne z intuicją, ale nadal należy o tym wspomnieć – było to szczególnie istotne, zanim składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego stały się odliczane od podatku w 2007 roku.

      Wskazówka: w przypadku osób, które zarabiają więcej niż 100 000 USD rocznie, możliwość odliczenia ubezpieczenia kredytu hipotecznego zaczyna maleć po tym momencie, co jeszcze bardziej wzmacnia argument za LPMI.

      Wady ubezpieczenia kredytu hipotecznego opłacanego przez pożyczkodawcę
      • Nie możesz anulować LPMI
      • Ponieważ jest to wbudowane w oprocentowanie kredytu hipotecznegoNie podlega zwrotowiSpłata będzie wyższa przez cały okres pożyczkiOczywistą wadą LPMI jest to, że nigdy nie można jej anulować. Coś jak dzisiejsze pożyczki FHA.

        Ponieważ LPMI jest wbudowane w stopę procentową, jest ono dostępne na zawsze, a przynajmniej do momentu sprzedaży domu lub refinansowania pożyczki.

        Innymi słowy, Twoja miesięczna płatność ostatecznie będzie wyższa niż opcja BPMI, jak widzieliśmy w naszym przykładzie.

        Dodatkowo utkniesz z wyższą stopą procentową przez cały okres spłaty pożyczki, co oznacza, że ​​musisz zapłacić więcej odsetek.

        Korzystając z przykładu kwoty pożyczki w wysokości 100 000 USD, patrzysz na dodatkowe 5148 USD odsetek zapłaconych przez pełne 30 lat.

        Jeśli trzymasz kredyt do spłaty, zapłacisz więcej z opcją LPMI, nawet po uwzględnieniu odliczenia podatku.

        A więc to wszystko – pamiętaj, aby porównać wszystkie opcje ubezpieczenia kredytu hipotecznego ze swoim brokerem lub doradcą kredytowym, aby określić, co jest najlepsze dla Twojej sytuacji osobistej.

        Nie zakładaj, że jeden jest lepszy od drugiego, bez obliczania matematyki i układania planu.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy