Co to jest PITI i dlaczego ma to znaczenie przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny?

Author:
17 lutego 2021
Category: Możesz Pożyczyć

Dążymy do pełnej przejrzystości w naszej misji, aby uczynić świat mądrzejszym, szczęśliwszym i bogatszym. Oferty na The Ascent mogą pochodzić od naszych partnerów – to sposób, w jaki zarabiamy – i nie sprawdziliśmy wszystkich dostępnych produktów i ofert. Ta przejrzystość dla Ciebie jest podstawą naszej rzetelności redakcyjnej, na którą nie ma wpływu wynagrodzenie.

Podziel się tą stroną:

Jeśli kupujesz kredyt hipoteczny, usłyszysz termin PITI. Ale co oznacza PITI i dlaczego ma to znaczenie?

Źródło obrazu: Getty Images

Kupowanie kredytu hipotecznego może być mylące, ponieważ pożyczkodawca często używa wielu nieznanych słów lub znajduje się w dokumentacji finansowej. Na początku procesu jednym ze słów, które prawdopodobnie usłyszysz, jest PITI.

PITI to właściwie akronim. Oznacza kwotę główną, odsetki, podatki i ubezpieczenie. Konieczne jest obliczenie PITI dla każdego potencjalnego kredytu hipotecznego, ponieważ te obliczenia mogą określić, czy otrzymasz potrzebne finansowanie.

Co to jest PITI?

PITI uwzględnia całkowite koszty, jakie musisz zapłacić za mieszkanie.

Jeśli jesteś właścicielem domu do wynajęcia, musisz spłacać kredyt hipoteczny przez określony czas, na przykład 15 lub 30 lat. Każdego miesiąca pobierasz określoną kwotę pieniędzy, aby upewnić się, że możesz spłacić pożyczkę zgodnie z harmonogramem. Kwota, którą obciążasz, może być kwotą stałą, jeśli masz pożyczkę o stałym oprocentowaniu. Lub może się zmieniać, jeśli masz pożyczkę o zmiennym oprocentowaniu i zmienia się Twoja stopa procentowa.

Czy możesz zapewnić oprocentowanie kredytu hipotecznego poniżej 3%? Sprawdź stawki natychmiast, aby zobaczyć9 na 10 Amerykanów może kwalifikować się do refinansowania kredytu hipotecznego. Ponieważ oprocentowanie kredytów hipotecznych spada do kilkudziesięcioletnich minimów, nie ma lepszego czasu na zmniejszenie miesięcznej raty kredytu hipotecznego.

Kwota, jaką musisz zapłacić, aby spłacić pożyczkę, jest obliczana na podstawie odsetek, które musisz zapłacić, oraz części kwoty głównej, którą musisz zapłacić, aby saldo wyniosło 0 USD do końca okresu. Litery „P i „I w PITI oznaczają kapitał i odsetki.

Jednak Twój kredyt hipoteczny to nie jedyny koszt, jaki ponosisz. Musisz również zapłacić podatek od nieruchomości lub od nieruchomości. Kwota należnego podatku jest oparta na stawce podatku w miejscu Twojego zamieszkania i oszacowanej wartości Twojej nieruchomości.

Może być konieczne dokonywanie miesięcznych płatności na poczet podatku, który jest uwzględniony w spłacie kredytu hipotecznego. Twój pożyczkodawca umieszcza następnie te pieniądze na rachunku powierniczym i wykorzystuje je do opłacenia rachunku podatkowego, gdy jest on wymagalny. Jeśli możesz zrezygnować z usługi Escrow, nie musisz co miesiąc płacić pożyczkodawcy części podatku. Jednak miesięczny koszt podatków jest nadal uwzględniany przy ustalaniu kosztów mieszkaniowych. Podatki to „T w PITI.

Wreszcie, musisz zapłacić ubezpieczenie domu, aby chronić swój dom, czego wymagają pożyczkodawcy, ponieważ dom jest zabezpieczeniem kredytu. Jeśli wpłacisz mniej niż 20% zaliczki na swój dom, musisz również zapłacić prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI). PMI chroni pożyczkodawcę w przypadku niewywiązania się z płatności, upewniając się, że pożyczkodawca zostanie spłacony w całości.

Płatności związane z ubezpieczeniem mogą wymagać comiesięcznych wpłat na rachunek escrow, a pożyczkodawca zapłaci ubezpieczycielowi w terminie wymagalności rachunku. Jeśli zrezygnowałeś z escrow, będziesz odpowiedzialny za opłacenie kosztów ubezpieczenia samodzielnie, ale miesięczna należna kwota jest nadal uwzględniana. Płatności ubezpieczeniowe to drugie „ja w PITI.

Wreszcie, jeśli jesteś zobowiązany do uiszczenia opłat za ubezpieczenie domu, pożyczkodawcy mogą również uwzględnić je w PITI.

Dlaczego PITI ma znaczenie?

PITI ma znaczenie, ponieważ pożyczkodawcy używają tego numeru przy określaniu, ile możesz pożyczyć. Kredytodawcy hipoteczni nie tylko pożyczają nieograniczoną kwotę, gdy chcesz kupić dom. Chcą się upewnić, że stać Cię na spłatę pożyczki.

Pożyczkodawcy traktują stosunek zadłużenia do dochodu jako jeden z kluczowych czynników decydujących o tym, czy prawdopodobnie będziesz w stanie spłacić to, co pożyczyłeś. Twój stosunek zadłużenia do dochodu lub DTI to kwota zadłużenia, jaką masz w stosunku do dochodu. Istnieje zarówno wskaźnik front-end, jak i back-end, który pożyczkodawcy ocenią – i obaj uwzględniają PITI w obliczeniach.

Wskaźnik początkowy po prostu porównuje PITI z miesięcznym dochodem brutto, a nie z jakimikolwiek innymi długami. Tak więc, jeśli kwota główna i spłata odsetek od kredytu hipotecznego, wraz z podatkami i ubezpieczeniem, wyniosą 1200 USD miesięcznie, jest to liczba, która zostanie wykorzystana do określenia współczynnika. Jeśli Twój miesięczny dochód brutto wynosi 5000 USD miesięcznie, podzielisz 1200 USD przez 5000 USD, a stosunek zadłużenia do dochodu wyniesie 24%.

Pożyczkodawcy zazwyczaj chcą, aby wskaźnik zadłużenia do dochodów wyniósł najwyżej około 28%. Jeśli twój wskaźnik front-end jest wyższy, możesz nie zostać zatwierdzony do pożyczki lub twoja stopa procentowa może być wyższa, ponieważ stwarzasz większe ryzyko.

Wskaźnik back-end uwzględnia zarówno PITI, jak i wszystkie inne miesięczne zadłużenie. Tak więc, jeśli jesteś winien pożyczkę, spłatę samochodu i płatność kartą kredytową, te miesięczne płatności są również uwzględniane przy obliczaniu wskaźnika końcowego.

Jeśli Twój PITI wynosił 1200 USD, a pozostałe spłaty zadłużenia wyniosłyby 600 USD miesięcznie, Twój wskaźnik back-end wyniósłby 1800 USD podzielone przez 5000 USD lub 36%. Zazwyczaj banki wolą, aby Twój wskaźnik back-end wynosił 36% lub mniej, chociaż niektórzy pożyczkodawcy pozwalają osiągnąć nawet 43%.

Jeśli wskaźniki części początkowej lub końcowej są zbyt wysokie, być może będziesz musiał kupić tańszy dom, aby móc mniej pożyczać, a Twój PITI będzie niższy. Lub możesz spłacić inny dług, aby uzyskać lepszy wskaźnik back-end i zwiększyć swoje szanse na zatwierdzenie pożyczki.

PITI można również wykorzystać do obliczenia rezerw obowiązkowych

W niektórych przypadkach pożyczkodawcy hipoteczni będą wymagać posiadania pewnych rezerw gotówkowych, zanim będzie można uzyskać zgodę na pożyczkę. Oznacza to po prostu, że musisz wykazać, że masz zaoszczędzoną określoną kwotę pieniędzy na wypadek przerwy w dochodach. Kredytodawcy hipoteczni wprowadzili wymogi dotyczące rezerw, aby zapewnić, że będziesz w stanie spłacać rachunki hipoteczne, nawet jeśli na chwilę stracisz dochody.

Wymagania dotyczące rezerw różnią się w zależności od pożyczkodawcy, ale dwa miesiące PITI są powszechne. Tak więc, jeśli Twój PITI wynosił 1200 USD, pożyczkodawca wymagałby, abyś wykazał, że masz 2400 USD na koncie depozytowym, zanim zatwierdziłby Twoją pożyczkę.

Możesz obliczyć PITI przy zakupie domu

Nie ma sensu zakochiwać się w domu, na który Cię nie stać. Aby tego uniknąć, możesz obliczyć PITI dla każdego rozważanego domu. Musisz tylko znać podatki, szacunkowe koszty ubezpieczenia i prawdopodobną spłatę kredytu hipotecznego. Znając tę ​​liczbę, możesz oboje określić, czy prawdopodobnie zostaniesz zatwierdzony do pożyczki na podstawie wskaźnika zadłużenia do dochodów. i możesz określić, czy twoje mieszkanie będzie dla ciebie przystępne.

Dzisiejsze najlepsze stawki kredytów hipotecznych

Są szanse, że oprocentowanie kredytów hipotecznych nie pozostanie długo na najniższym poziomie od kilku dekad. Dlatego podjęcie działań dzisiaj jest kluczowe, niezależnie od tego, czy chcesz refinansować i obniżyć spłatę kredytu hipotecznego, czy jesteś gotowy, aby pociągnąć za spust przy zakupie nowego domu. Kliknij tutaj, aby rozpocząć od skanowania rynku pod kątem najlepszej stawki.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy