Co to jest kapitał własny?

Ujawnienie reklamodawcy

Jesteśmy niezależną porównywarką reklamową. Naszym celem jest pomoc w podejmowaniu mądrzejszych decyzji finansowych poprzez udostępnianie interaktywnych narzędzi i kalkulatorów finansowych, publikowanie oryginalnych i obiektywnych treści, umożliwiając bezpłatne przeprowadzanie badań i porównywanie informacji – tak, abyś mógł z pewnością podejmować decyzje finansowe.

Bankrate współpracuje z emitentami, w tym między innymi z American Express, Bank of America, Capital One, Chase, Citi i Discover.

Jak zarabiamy pieniądze.Oferty, które pojawiają się na tej stronie pochodzą od firm, które nam wynagradzają. Ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się w tej witrynie, w tym na przykład na kolejność, w jakiej mogą pojawiać się w kategoriach aukcji. Jednak ta rekompensata nie ma wpływu na publikowane przez nas informacje ani recenzje, które widzisz na tej stronie. Nie uwzględniamy wielu firm ani ofert finansowych, które mogą być dla Ciebie dostępne.

31 lipca 2020 /

8 min czytaniaLoop Images / Getty Images

Podziel się tą stroną

DzielićW Bankrate staramy się pomóc Ci podejmować mądrzejsze decyzje finansowe. Chociaż przestrzegamy ścisłej rzetelności redakcyjnej, ten post może zawierać odniesienia do produktów naszych partnerów. Oto wyjaśnienie, w jaki sposób zarabiamy pieniądze.

Rzetelność redakcyjnaBankrate przestrzega ścisłej polityki redakcyjnej, więc możesz mieć pewność, że Twoje interesy są na pierwszym miejscu. Nasi wielokrotnie nagradzani redaktorzy i reporterzy tworzą uczciwe i dokładne treści, które pomogą Ci podejmować właściwe decyzje finansowe.

Kluczowe zasadyCenimy Twoje zaufanie. Naszą misją jest dostarczanie czytelnikom dokładnych i bezstronnych informacji, a my stosujemy standardy redakcyjne, aby to zapewnić. Nasi redaktorzy i reporterzy dokładnie sprawdzają zawartość redakcyjną, aby upewnić się, że informacje, które czytasz, są dokładne. Utrzymujemy zaporę ogniową między naszymi reklamodawcami a naszym zespołem redakcyjnym. Nasz zespół redakcyjny nie otrzymuje bezpośredniego wynagrodzenia od naszych reklamodawców.

Niezależność redakcyjnaRedakcja Bankrate pisze w imieniu CIEBIE – czytelnika. Naszym celem jest udzielenie najlepszych porad, które pomogą Ci podejmować mądre decyzje dotyczące finansów osobistych. Przestrzegamy ścisłych wytycznych, aby mieć pewność, że reklamodawcy nie mają wpływu na nasze treści redakcyjne. Nasz zespół redakcyjny nie otrzymuje bezpośredniego wynagrodzenia od reklamodawców, a nasze treści są dokładnie sprawdzane pod kątem dokładności. Niezależnie od tego, czy czytasz artykuł, czy recenzję, możesz ufać, że otrzymujesz wiarygodne i niezawodne informacje.

Jak zarabiamy pieniądzeMasz pytania dotyczące pieniędzy. Bankrate ma odpowiedzi. Nasi eksperci pomagają Ci opanować Twoje pieniądze od ponad czterech dekad. Nieustannie staramy się zapewniać konsumentom fachowe porady i narzędzia potrzebne do odniesienia sukcesu przez całe życie.

Bankrate przestrzega ścisłej polityki redakcyjnej, więc możesz mieć pewność, że nasze treści są uczciwe i dokładne. Nasi wielokrotnie nagradzani redaktorzy i reporterzy tworzą uczciwe i dokładne treści, które pomogą Ci podejmować właściwe decyzje finansowe. Treści tworzone przez naszą redakcję są obiektywne, oparte na faktach i nie mają na nie wpływu nasi reklamodawcy.

W przejrzysty sposób wyjaśniamy, w jaki sposób możemy dostarczać wysokiej jakości treści, konkurencyjne stawki i przydatne narzędzia, wyjaśniając, w jaki sposób zarabiamy.

Bankrate.com to niezależny, wspierany przez reklamy wydawca i porównywarka. Otrzymujemy wynagrodzenie w zamian za umieszczenie sponsorowanych produktów i usług lub kliknięcie przez Ciebie niektórych linków zamieszczonych w naszej witrynie. Dlatego ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak, gdzie iw jakiej kolejności pojawiają się produkty w kategoriach aukcji. Inne czynniki, takie jak nasze własne zasady dotyczące zastrzeżonej witryny internetowej oraz to, czy produkt jest oferowany w Twojej okolicy, czy w wybranym przez Ciebie zakresie oceny kredytowej, również mogą mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na tej stronie. Chociaż staramy się oferować szeroką gamę ofert, Bankrate nie zawiera informacji o każdym produkcie lub usłudze finansowej lub kredytowej.

Który bank wybrać?Uzyskaj spersonalizowane rekomendacje bankowe w 3 prostych krokach.ZaczynajKapitał własny domu to część domu, którą spłaciłeś – Twój udział w nieruchomości, w przeciwieństwie do udziału pożyczkodawcy. W dolarach jest to szacunkowa wartość rynkowa domu pomniejszona o saldo pozostałe do spłaty kredytu hipotecznego. Dla wielu właścicieli domów kapitał własny jest ich najcenniejszym zasobem.

Co to jest kapitał własny?

W praktyce kapitał własny to oszacowana wartość domu pomniejszona o wszelkie niespłacone salda kredytów hipotecznych i pożyczek. W większości przypadków kapitał własny domu rośnie w czasie, gdy spłacasz salda kredytów hipotecznych lub dodajesz wartość do domu. Kapitał własny domu jest ważnym aktywem dla właścicieli domów, ponieważ można go wykorzystać do zaciągnięcia pożyczek pod zastaw domu lub linii kredytowych.

Jak działa kapitał własny?Niezależnie od tego, czy chcesz uwolnić pieniądze na remont domu, czy znaleźć sposób na skonsolidowanie zadłużenia, pożyczka w zamian za wartość domu może być dobrym rozwiązaniem. Spłacając swój dom, budujesz kapitał, który możesz później wykorzystać na pożyczki lub linie kredytowe pod zastaw domu (HELOC).

Ponieważ możesz wykorzystać kapitał własny na pożyczki lub wykorzystać go przy sprzedaży domu, jest to świetne narzędzie finansowe. Im większa jest Twoja zaliczka i im więcej spłacasz kredytu hipotecznego, tym większa masz szansę na zwiększenie całkowitego kapitału własnego.

Jeśli rozważasz wykorzystanie kapitału własnego, pamiętaj o następujących krokach:

• Zbuduj swój kapitał.Możesz zwiększyć kapitał własny w swoim domu, dokonując spłat kredytu hipotecznego lub dokonując ulepszeń, które zwiększają wartość Twojej nieruchomości.
Oblicz swój kapitał.Odejmij saldo kredytu hipotecznego od wartości domu.Rozważ zalety i wady pożyczki pod zastaw domu.Korzystanie z kapitału własnego do finansowania awaryjnych wydatków lub konsolidacji zadłużenia nie jest właściwym wyborem dla każdego. Przed złożeniem wniosku o pożyczkę pod zastaw domu należy rozważyć ryzyko związane z wykorzystaniem domu jako zabezpieczenia i przyjrzeć się opcjom pożyczki osobistej.Dowiedz się, czy się kwalifikujesz.Pożyczkodawcy zwykle wymagają 20 procent kapitału, minimalnej oceny kredytowej w połowie lat sześćdziesiątych XX wieku i wskaźnika zadłużenia do dochodu poniżej 43 procent, zanim będzie można pożyczyć od kapitału własnego domu.Co to jest przykład pożyczki pod zastaw domu?Większość pożyczkodawców wymaga posiadania określonej kwoty kapitału własnego w domu, zanim będziesz kwalifikować się do pożyczki. Załóżmy, że aktualna wartość rynkowa Twojego domu wynosi 300 000 USD, a kredyt hipoteczny wynosi 180 000 USD. Aby znaleźć kapitał własny domu, odejmij 180 000 USD od 300 000 USD: 120 000 USD.
Ponieważ 120 000 $ to 40% z 300 000 $ (120 000 $ / 300 000 $ = 0,40), masz 40% kapitału własnego i 60% stosunek wartości kredytu do wartości (procent domu, który nadal spłacasz).
Pożyczkodawcy zazwyczaj ograniczają stosunek wartości kredytu do wartości pożyczkobiorców na 80 lub 85 procent, co oznacza, że ​​nie kwalifikujesz się do otrzymania pożyczki, jeśli współczynnik LTV jest wyższy. Jeśli masz niski współczynnik LTV, co oznacza, że ​​masz większy kapitał w swoim domu, możesz kwalifikować się do lepszych stawek.
Po zakwalifikowaniu się pożyczkodawca określi również, jaki procent kapitału możesz pożyczyć. Jest to również zazwyczaj około 80 procent. W tym scenariuszu pomnożysz wartość swojego domu (300 000 $) przez 0,80 (maksymalny procent, jaki pożyczkodawca pozwala ci pożyczyć) i odejmiesz pozostały kredyt hipoteczny (180 000 $). Oto jak to wygląda:
300 000 USD x 0,80 – 180 000 USD = 60 000 USD
Te 60 000 dolarów to kwota, jaką będziesz w stanie zaciągnąć w ramach pożyczki pod zastaw domu.
Wyświetl stawki kapitału własnegoRodzaje kredytów mieszkaniowych

Istnieją dwa rodzaje produktów typu home equity, które różnią się sposobem otrzymywania gotówki i spłaty środków:

• Pożyczka podzastawdomu:Drugi kredyt hipoteczny, spłacany ryczałtem i spłacany w miesięcznych ratach.
Linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC):Podobna do karty kredytowej, linia kredytowa z limitem na to, co możesz pożyczyć, i zmienną stopą procentową.Pożyczki pod zastaw domuPożyczka pod zastaw domu to drugi kredyt hipoteczny, czyli dług zabezpieczony Twoją nieruchomością. Kiedy otrzymasz pożyczkę pod zastaw domu, Twój pożyczkodawca wypłaci jednorazową kwotę. Po otrzymaniu pożyczki od razu zaczynasz ją spłacać według stałej stopy procentowej. Oznacza to, że co miesiąc będziesz płacić określoną kwotę za okres spłaty pożyczki, niezależnie od tego, czy jest to pięć czy 15 lat. Ta opcja jest idealna, jeśli masz duży, natychmiastowy wydatek. Wiąże się to również ze stabilnością przewidywalnych spłat drugiego kredytu hipotecznego.
Linie kredytowe pod kapitał własny (HELOC)Linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC) działa jak karta kredytowa. Możesz wypłacić dowolną kwotę do wysokości limitu kredytowego w początkowym okresie „losowania, który zwykle wynosi do 10 lat. Gdy spłacasz kapitał HELOC, kredyt obraca się i możesz go ponownie użyć. Zapewnia to elastyczność w uzyskaniu pieniędzy, gdy ich potrzebujesz.
Możesz zdecydować się na spłatę samych odsetek lub połączenie odsetek i kwoty głównej. To ostatnie pozwala szybciej spłacić pożyczkę.
Większość HELOC ma zmienne stopy procentowe, co oznacza, że ​​miesięczna rata może rosnąć lub spadać w okresie trwania pożyczki. Niektórzy pożyczkodawcy oferują HELOC o stałym oprocentowaniu, ale mają one zwykle wyższe początkowe stopy procentowe.
Po okresie ciągnienia pozostałe odsetki i saldo kwoty głównej są należne. Okresy spłaty wynoszą zwykle od 10 do 20 lat. HELOC, który jest używany do znacznego projektu remontu domu, może podlegać odliczeniu od podatku.
Pożyczki pod zastaw domu vs. HELOC Pożyczka pod zastaw domu Linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC) Rodzaj zainteresowaniaStała stawkaZmienna stopa Termin spłaty5 – 10 lat10-20 lat WypłataRyczałtKredyt odnawialny Rodzaj pożyczkiZabezpieczoneZabezpieczone Najlepszy dlaKonsolidacja zadłużenia, główne koszty remontuDrobne koszty remontu przez kilka latJak budujesz kapitał własny?

Ponieważ kapitał własny domu jest różnicą między aktualną wartością rynkową domu a saldem kredytu hipotecznego, kapitał własny domu może wzrosnąć w kilku okolicznościach:

• Kiedy spłacasz kredyt hipoteczny.
Kiedy wartość nieruchomości rośnie.Kiedy dokonujesz pewnych ulepszeń w nieruchomości.Jak obliczasz kapitał własny?Aby obliczyć kapitał własny w domu, wykonaj następujące kroki:
1. Uzyskaj szacunkową aktualną wartość rynkową swojego domu. To, co zapłaciłeś za swój dom kilka lat temu lub nawet w zeszłym roku, może dziś nie być jego wartością. Możesz skorzystać z narzędzi do obsługi nieruchomości online, ale rozważ rozmowę z lokalnym agentem nieruchomości. Pożyczkodawca zleci profesjonalną wycenę nieruchomości, aby określić wartość rynkową Twojego domu.
Odejmij saldo kredytu hipotecznego. Gdy znasz już wartość rynkową swojego domu, odejmij kwotę, którą nadal jesteś winien z tytułu kredytu hipotecznego i wszelkich innych długów zabezpieczonych przez Twój dom. Rezultatem jest kapitał własny.Czy pożyczki pod zastaw domu to dobry pomysł?

Pożyczki pod zastaw domu mogą mieć sens dla osób, które chcą skorzystać z niskich stóp procentowych i długich terminów spłaty. Jednak zanim zdecydujesz się wykorzystać kapitał własny domu, rozważ korzyści i wady.

Korzyści z wykorzystania kapitału własnegoKapitał własny może być przydatnym narzędziem, gdy potrzebujesz dużej kwoty na remont domu, konsolidację zadłużenia lub w jakimkolwiek innym celu. Pożyczki pod zastaw domu i HELOC mają swoje zalety, takie jak:
• Niższe stopy procentowe. Twój dom jest tym, co sprawia, że ​​Twoja pożyczka pod zastaw domu lub linia kredytowa są bezpieczne. Pożyczki te mają niższe oprocentowanie niż niezabezpieczone pożyczki, takie jak karty kredytowe lub pożyczki osobiste. Może to pomóc zaoszczędzić na spłatach odsetek i poprawić miesięczne przepływy pieniężne, jeśli musisz obniżyć zadłużenie o wysokim oprocentowaniu.
Ulgi podatkowe. Ustawa o cięciu podatkowym i zatrudnieniu z 2017 r. Pozwala właścicielom domów na odliczanie odsetek od hipoteki od pożyczek pod zastaw domu lub linii kredytowych, jeśli pieniądze są wykorzystywane na ulepszenia kapitałowe, takie jak „zakup, budowa lub znaczne ulepszenie domu, który stanowi zabezpieczenie kredytu.Wady korzystania z kapitału własnegoKorzystanie z kapitału własnego nie działa dla wszystkich w każdej sytuacji. Wady obejmują:
• Koszty finansowania. Niektórzy pożyczkodawcy pobierają opłaty za pożyczki pod zastaw domu lub HELOC. Kupując pożyczkodawców, zwróć uwagę na roczną stopę procentową (APR), która obejmuje stopę procentową i inne opłaty pożyczkowe. Jeśli włączysz te opłaty do swojej pożyczki, prawdopodobnie zapłacisz wyższe oprocentowanie.
Ryzyko utraty domu. Zadłużenie pod zastaw domu jest zabezpieczone przez Twój dom, więc jeśli nie dokonasz płatności, Twój pożyczkodawca może zająć Twój dom. Jeśli ceny mieszkań spadną, możesz skończyć pod wodą, co oznacza, że ​​jesteś winien swojemu domowi więcej, niż jest wart. Twój kredyt i finanse również mogą ulec poważnemu uderzeniu. Niewłaściwe wykorzystanie pieniędzy. Kapitał własny domu należy wykorzystywać wyłącznie do finansowania wydatków, które się zwrócą, takich jak remont domu w celu zwiększenia jego wartości, opłacenie studiów, rozpoczęcie działalności gospodarczej lub konsolidacja wysokoprocentowego zadłużenia. Trzymaj się potrzeb kontra pragnienia; w przeciwnym razie utrwalasz cykl życia ponad twoje możliwości.Jak kwalifikować się do pożyczki pod zastaw domu

Aby kwalifikować się do pożyczki pod zastaw domu, należy spełnić kilka minimalnych wymagań:

• Twoja ocena kredytowa wynosi 620 lub więcej. Wynik 700 i więcej najprawdopodobniej kwalifikuje się do najlepszych stawek.
Maksymalny stosunek wartości kredytu do wartości, czyli LTV, wynosi 80 procent – lub 20 procent kapitału własnego w domu.Twój stosunek zadłużenia do dochodów nie przekracza 43 procent.Masz udokumentowaną zdolność do spłaty pożyczki.Pożyczkodawcy mają różne standardy i stawki pożyczek dla produktów typu home equity, więc warto rozejrzeć się za najlepszą ofertą.
Warto też wiedzieć, ile chcesz pożyczyć i na co przeznaczasz pieniądze. Pożyczki pod zastaw domu to pożyczki długoterminowe, których spłata trwa latami, więc pożyczaj tylko tyle, ile potrzebujesz, i upewnij się, że jesteś przygotowany na spłatę nawet przez 30 lat.
Następne kroki

Kapitał własny to świetne narzędzie finansowe, którego możesz użyć, aby pomóc w pokryciu dużych wydatków, takich jak remont domu, konsolidacja zadłużenia o wysokim oprocentowaniu lub wydatki na studia. Jeśli potrzebujesz dużej ilości gotówki, możesz rozważyć pożyczenie części kapitału, który zgromadziłeś w domu. Ale powinieneś to zrobić ostrożnie i rozejrzeć się z wieloma pożyczkodawcami przed zarejestrowaniem się.

Często zadawane pytania dotyczące kapitału własnego

Czy możesz użyć pożyczki pod zastaw domu na cokolwiek?

W przeciwieństwie do pożyczek osobistych, nie ma wielu ograniczeń wykorzystania pożyczki pod zastaw domu. Kredyt możesz przeznaczyć na konsolidację zadłużenia, opłacenie kosztów leczenia czy sfinansowanie wakacji. Jednak nie wszystkie z nich są najlepszymi sposobami wykorzystania kredytu hipotecznego. Zwykle najlepiej jest wykorzystać pożyczkę pod zastaw domu na rzeczy, które dodadzą wartości Twojemu domowi, takie jak remonty domu, ponieważ zapewni to jeszcze więcej kapitału.
Czy kapitał własny jest aktywem?Kapitał własny domu jest uważany za jeden z najcenniejszych aktywów, jakie może posiadać właściciel domu. Dzieje się tak, ponieważ kapitał własny domu może z czasem wzrosnąć, a właściciele domów mogą go wykorzystać, aby uzyskać dostęp do funduszy w postaci pożyczki.
Czy pożyczka pod zastaw domu wymaga wyceny?Chociaż nie każdy pożyczkodawca kapitału własnego wymaga pełnej wyceny, wszyscy pożyczkodawcy muszą określić wartość domu, aby obliczyć dostępny kapitał. Jeśli Twój pożyczkodawca nie wymaga pełnej wyceny, może uzyskać te szacunki, przeglądając oceny hrabstwa, używając zautomatyzowanych modeli wartości, a nawet jadąc do domu i robiąc zdjęcia. Jeśli w ciągu ostatnich sześciu miesięcy wykonałeś pełną wycenę, pożyczkodawca może również skorzystać z tych informacji.
Wyróżnione zdjęcie autorstwa Loop Images of Getty Images.
Tweet
Share