Co należy wiedzieć przed zakończeniem okresu losowania HELOC

Author:
17 lutego 2021

Ujawnienie reklamodawcy

Jesteśmy niezależną porównywarką reklamową. Naszym celem jest pomoc w podejmowaniu mądrzejszych decyzji finansowych poprzez dostarczanie interaktywnych narzędzi i kalkulatorów finansowych, publikowanie oryginalnych i obiektywnych treści, umożliwiając bezpłatne przeprowadzanie badań i porównywanie informacji – tak, abyś mógł z pewnością podejmować decyzje finansowe.

Bankrate współpracuje z emitentami, w tym między innymi z American Express, Bank of America, Capital One, Chase, Citi i Discover.

Jak zarabiamy pieniądze.

Oferty, które pojawiają się na tej stronie pochodzą od firm, które nam wynagradzają. Ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się w tej witrynie, w tym na przykład na kolejność, w jakiej mogą pojawiać się w kategoriach aukcji. Jednak ta rekompensata nie ma wpływu na publikowane przez nas informacje ani recenzje, które widzisz na tej stronie. Nie uwzględniamy wielu firm ani ofert finansowych, które mogą być dla Ciebie dostępne.

  • 10 sierpnia 2020 /
  • 5 min czytania

Podziel się tą stroną

Dzielić

W Bankrate staramy się pomóc Ci podejmować mądrzejsze decyzje finansowe. Chociaż przestrzegamy ścisłej rzetelności redakcyjnej, ten post może zawierać odniesienia do produktów naszych partnerów. Oto wyjaśnienie, w jaki sposób zarabiamy pieniądze.

Uczciwość redakcyjna

Bankrate przestrzega ścisłej polityki redakcyjnej, więc możesz mieć pewność, że Twoje interesy są na pierwszym miejscu. Nasi wielokrotnie nagradzani redaktorzy i reporterzy tworzą uczciwe i dokładne treści, które pomogą Ci podejmować właściwe decyzje finansowe.

Kluczowe zasady

Cenimy Twoje zaufanie. Naszą misją jest dostarczanie czytelnikom dokładnych i bezstronnych informacji, a my stosujemy standardy redakcyjne, aby to zapewnić. Nasi redaktorzy i reporterzy dokładnie sprawdzają zawartość redakcyjną, aby upewnić się, że informacje, które czytasz, są dokładne. Utrzymujemy zaporę ogniową między naszymi reklamodawcami a naszym zespołem redakcyjnym. Nasz zespół redakcyjny nie otrzymuje bezpośredniego wynagrodzenia od naszych reklamodawców.

Niezależność redakcyjna

Redakcja Bankrate pisze w imieniu CIEBIE – czytelnika. Naszym celem jest udzielenie najlepszych porad, które pomogą Ci podejmować mądre decyzje dotyczące finansów osobistych. Przestrzegamy ścisłych wytycznych, aby mieć pewność, że reklamodawcy nie mają wpływu na nasze treści redakcyjne. Nasz zespół redakcyjny nie otrzymuje bezpośredniego wynagrodzenia od reklamodawców, a nasze treści są dokładnie sprawdzane pod kątem dokładności. Niezależnie od tego, czy czytasz artykuł, czy recenzję, możesz ufać, że otrzymujesz wiarygodne i niezawodne informacje.

Jak zarabiamy pieniądze

Masz pytania dotyczące pieniędzy. Bankrate ma odpowiedzi. Nasi eksperci pomagają Ci opanować Twoje pieniądze od ponad czterech dekad. Nieustannie dążymy do zapewnienia konsumentom fachowych porad i narzędzi potrzebnych do odniesienia sukcesu przez całe życie.

Bankrate przestrzega ścisłej polityki redakcyjnej, więc możesz mieć pewność, że nasze treści są uczciwe i dokładne. Nasi wielokrotnie nagradzani redaktorzy i reporterzy tworzą uczciwe i dokładne treści, które pomogą Ci podejmować właściwe decyzje finansowe. Treści tworzone przez naszą redakcję są obiektywne, oparte na faktach i nie mają na nie wpływu nasi reklamodawcy.

W przejrzysty sposób wyjaśniamy, w jaki sposób możemy zapewnić Ci wysokiej jakości treści, konkurencyjne stawki i przydatne narzędzia, wyjaśniając, w jaki sposób zarabiamy.

Bankrate.com to niezależny, wspierany przez reklamy wydawca i porównywarka. Otrzymujemy wynagrodzenie w zamian za umieszczenie sponsorowanych produktów i usług lub kliknięcie przez Ciebie niektórych linków zamieszczonych w naszej witrynie. Dlatego ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak, gdzie iw jakiej kolejności pojawiają się produkty w kategoriach aukcji. Inne czynniki, takie jak nasze własne zasady dotyczące zastrzeżonej witryny internetowej oraz to, czy produkt jest oferowany w Twojej okolicy, czy w wybranym przez Ciebie zakresie oceny kredytowej, również mogą mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na tej stronie. Chociaż staramy się oferować szeroką gamę ofert, Bankrate nie zawiera informacji o każdym produkcie lub usłudze finansowej lub kredytowej.

Który bank wybrać?

Uzyskaj spersonalizowane rekomendacje bankowe w 3 prostych krokach.
Zaczynaj

Jeśli masz linię kredytową pod zastaw domu, prawdopodobnie wiesz, że Twoja HELOC obejmuje dwie główne fazy: okres wykorzystania HELOC i okres spłaty HELOC.

W połączeniu te dwa okresy trwają zwykle do 25 lub 30 lat. Jednak przed zakończeniem okresu ciągnienia HELOC należy dokonać bilansu salda należności i zdecydować, czy stać Cię na spłatę jego aktualnej stopy procentowej.

Wyświetl stawki kapitału własnego

Co to jest okres losowania HELOC?

Okres wykorzystania pożyczki HELOC działa jak otwarta linia kredytowa. Otrzymujesz ustaloną kwotę, z której możesz pobierać środki, która jest oparta na kapitale w Twoim domu. Możesz pożyczyć do limitu, spłacić, a następnie pożyczyć więcej pieniędzy tyle razy, ile chcesz, aż do końca okresu ciągnienia.

Pieniądze z HELOC można wykorzystać na spłatę innych długów o wyższym oprocentowaniu, ulepszenia domu, przebudowę i nie tylko. W tym okresie HELOC, który zwykle trwa od pięciu do 10 lat, należne są tylko odsetki od pożyczonych pieniędzy, chociaż mogą zostać naliczone minimalne miesięczne płatności.

Po zakończeniu okresu ciągnienia nie można ponownie zaciągnąć pożyczki bez jej wcześniejszego refinansowania.

Jaki jest okres spłaty HELOC?

Po zakończeniu okresu korzystania z HELOC należy wprowadzić tak zwany okres spłaty. W tym momencie pożyczka przekształca się w harmonogram spłaty, w którym zarówno kapitał, jak i odsetki będą spłacane co miesiąc. Ponieważ opłata jest naliczana tylko za zaległe saldo na koniec okresu ciągnienia, kwota miesięcznej spłaty będzie w dużej mierze zależeć od kwoty pożyczki.

Okresy spłaty różnią się w zależności od warunków umowy, ale zazwyczaj trwają od 10 do 20 lat. W tym czasie nie będziesz mógł dokonywać dodatkowych losowań.

Co należy wiedzieć przed zakończeniem okresu losowania

Gdy HELOC zbliża się do końca okresu ciągnienia, zrób podsumowanie swojej pożyczki, aby być w pełni przygotowanym na to, co będzie dalej.

Wiedz dokładnie, kiedy kończy się okres losowania

Zazwyczaj okres losowania HELOC wynosi od pięciu do 10 lat. Gdy HELOC przejdzie w okres spłaty, nie możesz wypłacać więcej pieniędzy, a Twoja miesięczna płatność obejmuje kapitał i odsetki.

Ważne jest, aby wiedzieć, kiedy kończy się okres losowania, aby odpowiednio przygotować się do następnej fazy. „Pomoże Ci to zaplanować niezbędne wydatki i upewnić się, że masz dostępne fundusze, które pomogą Ci w realizacji priorytetów życiowych, w tym tych, które mogą pojawić się w przyszłości – mówi Michelle McLellan, dyrektor ds. Zarządzania produktami w Bank of America.

Śledzenie okresu wypłaty może również pomóc w określeniu, czy chcesz refinansować HELOC, czy zacząć odkładać pieniądze na oszczędności, aby spłacić kapitał w okresie spłaty.

Jeśli jednak saldo HELOC jest już zerowe na koniec okresu losowania, Twoje konto zwykle zamyka się automatycznie, mówi McLellan.

Zrozum, ile będziesz winien, jeśli wejdziesz w okres spłaty

Znajomość pełnej kwoty spłaty kapitału i odsetek przed wejściem w fazę spłaty pomaga uniknąć niespodzianek. Kwota główna i odsetki mogą spowodować znaczną zmianę w budżecie rodzinnym, a płatności te będą trwać od 15 do 20 lat.

„Niezwykle ważne jest, aby zrozumieć, ile będziesz winien w okresie spłaty. Nie tylko pomoże ci to w lepszym budżecie, ale może wpłynąć na niektóre decyzje dotyczące spłaty – mówi Adam Marlowe, główny specjalista ds. Rozwoju rynku w Georgia Own Credit Union. „Jeśli masz pożyczkę o zmiennej stopie procentowej i znajdujesz się w środowisku o rosnącym oprocentowaniu, rozsądne może być rozpoczęcie spłaty salda wcześniej, zanim rozpocznie się okres spłaty. Lub możesz chcieć refinansować pożyczkę o stałym oprocentowaniu, aby uzyskać większą stabilność płatności .

Jon Giles, starszy wiceprezes ds. Kapitału mieszkaniowego w TD Bank, zaleca skontaktowanie się z pożyczkodawcą na długo przed fazą spłaty i zadanie następujących pytań:

  • Czy zmieni się moje oprocentowanie podczas spłaty?
  • Czy moje oprocentowanie spłaty będzie stałe czy zmienne?
  • Jaka jest zmiana miesięcznej płatności?

Większość pożyczkodawców zaczyna powiadamiać klientów co najmniej sześć miesięcy przed końcem okresu wypłaty, dodaje Giles. Jeśli jednak nie masz pewności, kiedy pożyczka zostanie spłacona, skontaktuj się z działem obsługi pożyczkodawcy.

Poznaj alternatywne opcje spłaty

Istnieje wiele opcji refinansowania lub wycofania HELOC przed zakończeniem okresu losowania.

  • Refinansuj do innej HELOC z nowym losowaniem: Korzystając z tej opcji, sprawdź, czy możesz znaleźć HELOC, który ma początkowy okres o niskim RRSO, który możesz wykorzystać do celów refinansowania. Pomoże to ograniczyć spłaty i zapewni więcej czasu na spłatę kwoty głównej. Pozwoli ci to również na dalsze pożyczanie od HELOC, jeśli zajdzie taka potrzeba.
  • Refinansuj do HELOC i wybierz opcję o stałym oprocentowaniu: Jeśli Twoja HELOC jest pożyczką o zmiennym oprocentowaniu, możesz martwić się wahaniami kwot płatności z miesiąca na miesiąc. Refinansowanie może dać ci stałą APR dla zadłużonej kwoty, jednocześnie pozwalając ci na wykorzystanie pozostałych środków w okresie ciągnienia.
  • Refinansowanie tradycyjnej pożyczki pod zastaw domu: Jeśli martwisz się o różne oprocentowanie HELOC, możesz rozważyć refinansowanie swojej linii kredytowej w tradycyjną pożyczkę pod zastaw domu. Ta opcja zapewnia stałą RRSO, stałe płatności i ustalony harmonogram spłaty. „Zamiast mieć odnawialną linię kredytową, otrzymujesz ryczałt i dokonujesz stałych płatności do momentu spłaty pożyczki – mówi Marlowe.
  • Spłać swoją HELOC: Jeśli masz dodatkową gotówkę, rozsądne może być całkowite spłacenie HELOC lub obniżenie salda poprzez doliczenie dodatkowych kwot do kwoty głównej.
  • Zmień saldo HELOC należne na refinansowanie pierwszego kredytu hipotecznego: możesz również skonsolidować saldo zadłużenia HELOC w refinansowanie pierwszego kredytu hipotecznego na swoim domu, mówi McLellan. „Jeśli zostanie zatwierdzone, spowoduje to jednorazową, regularną comiesięczną płatność, chociaż stracisz możliwość dokonywania przyszłych losowań – mówi. Jeśli wybierzesz tę trasę, sprawdź koszty zamknięcia i aktualne stawki kredytów hipotecznych.

Rozważając te opcje, pamiętaj, że nie ma jednego właściwego podejścia, mówi McLellan. „To, która opcja jest dla Ciebie najlepsza, zależy od Twojej wyjątkowej sytuacji. Możesz współpracować z pożyczkodawcą, aby zbadać dostępne opcje i określić rozwiązanie, które najlepiej spełni Twoje potrzeby .

Wyświetl stawki kapitału własnego

Podsumowując

HELOCs to dobry sposób na spłatę wysokooprocentowanej karty kredytowej lub przeprowadzenie poważnych przebudów w domu. Rozumiejąc, jak działają dwie fazy HELOC, uzyskasz jaśniejsze wyobrażenie o tym, jak planować finansowo, jeśli zdecydujesz się na jeden.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy