3 najczęstsze opcje pożyczki dla kupujących dom po raz pierwszy

Author:
17 lutego 2021
Category: Zakupu Domu

Pobierz nasz 43-stronicowy przewodnik po inwestowaniu w nieruchomości już dziś!

Nieruchomości od dawna są inwestycją dla tych, którzy chcą budować długoterminowe bogactwo przez pokolenia. Pomożemy Ci poruszać się po tej klasie aktywów, zapisując się do naszego obszernego przewodnika po inwestowaniu w nieruchomości.

Kupowanie domu po raz pierwszy może być zniechęcające, zwłaszcza gdy zaczynasz badać różne dostępne opcje pożyczki, aby ten dom stał się rzeczywistością. Aby uprościć ten krytyczny krok w procesie zakupu domu, przedstawiamy zestawienie trzech najpopularniejszych opcji pożyczek dostępnych w bankach i spółdzielczych kasach pożyczkowych.

Ale zanim zagłębimy się w konkretne typy kredytów hipotecznych, szybko zdefiniujmy kilka kluczowych pojęć, które mają zastosowanie do wszystkich różnych typów.

Okres pożyczki: Okres pożyczki to całkowity czas potrzebny na spłatę pożyczki w całości. Obejmuje to zarówno kwotę główną – pożyczoną kwotę – jak i odsetki – obniżkę banku. W przypadku większości pożyczek w USA bank oferuje 30-letni okres na spłatę pożyczki. Oznacza to, że będziesz mieć 360 miesięcznych płatności, które łącznie spłacą wszystkie pożyczone pieniądze i wszystkie odsetki, które jesteś winien bankowi – zakładając oczywiście, że wcześniej nie sprzedasz domu i spłacisz pożyczka w tym czasie.

Oprocentowanie: Oprocentowanie to cena pożyczki. Jako pożyczkobiorca, im niższa stopa procentowa, tym lepiej. Prawo wymaga, aby stopy procentowe były przedstawiane w postaci RRSO – rocznej stopy oprocentowania – która obejmuje wszystkie drobne opłaty i prowizje, których bank wymaga oprócz odsetek. Oznacza to, że jeśli pomnożymy RRSO przez kwotę kredytu, którą posiadasz, będziesz mógł dokładnie zobaczyć, ile pieniędzy zapłacisz bankowi w danym roku.

Po usunięciu tych dwóch koncepcji, przyjrzyjmy się najczęstszym typom finansowania dla kupujących dom po raz pierwszy.

1. Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu

Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu to najprostsza z opcji finansowania. Na początku kredytu bank zaproponuje Ci określone oprocentowanie i miesięczną płatność. Ta stopa procentowa i płatność nigdy się nie zmienią. To jest naprawione.

Zaletami tego rodzaju kredytu hipotecznego jest jego prostota i przewidywalność. Jeśli masz miesięczny budżet, pocieszająca jest świadomość, że Twoje stałe miesięczne wydatki na dom nie ulegną zmianie.

W dzisiejszym świecie stopy procentowe są bardzo niskie według historycznych standardów. Inną ważną zaletą dzisiaj jest to, że pożyczka o stałym oprocentowaniu pozwoli Ci nadal cieszyć się niskim oprocentowaniem w dalekiej przyszłości. Nawet po wzroście stóp procentowych Twoja pożyczka będzie nadal tania!

2. Kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej

Jak można się domyślić, różnica między pożyczką o stałym oprocentowaniu a pożyczką o zmiennym oprocentowaniu polega na tym, że oprocentowanie pożyczki o zmiennym oprocentowaniu może się z czasem dostosować lub zmienić. Zwykle zobaczysz pożyczki o zmiennym oprocentowaniu, które zmieniają się co dwa, trzy, pięć lub siedem lat.

Banki czasami używają skróconego systemu do opisu tych pożyczek. Na przykład pożyczka o regulowanym oprocentowaniu, która zmienia się co trzy lata, może być zapisana jako „3/1 ARM. Oznacza to trzyletni kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej.

Przez pierwsze trzy lata pożyczki będziesz płacić tę samą miesięczną ratę w oparciu o pierwotną stopę procentową. Następnie, po zakończeniu tego trzyletniego okresu, Twoja miesięczna płatność zostanie zmieniona na inną kwotę przez kolejne trzy lata, aby odzwierciedlić skorygowaną stopę procentową.

W ten sam sposób „5/1 ARM byłby pięcioletnim kredytem hipotecznym o zmiennym oprocentowaniu, w przypadku którego oprocentowanie zmienia się co pięć lat. Twoja płatność zmieniłaby się również raz na pięć lat wraz ze zmianą stopy procentowej.

Gdyby stopy procentowe były wysokie, tak jak w latach osiemdziesiątych, kredyt hipoteczny o regulowanej stopie procentowej dawałby kredytobiorcy korzyść w postaci automatycznego otrzymywania niższej stopy procentowej w przypadku spadku stóp procentowych. Jednak w dzisiejszym świecie znacznie bardziej prawdopodobne jest, że stopy wzrosną.

Ponieważ banki wiedzą, że w dłuższej perspektywie stopy procentowe zbliżą się do średnich historycznych, często można uzyskać niższe płatności w ciągu pierwszych kilku lat ARM. Z drugiej strony oznacza to jednak, że Twoje płatności prawie na pewno wzrosną w przyszłości.

3. Pożyczki FHA lub VA

Zarówno standardowa pożyczka o stałym oprocentowaniu, jak i pożyczka o zmiennej stopie procentowej są uznawane za konwencjonalne kredyty hipoteczne. Oznacza to, że zazwyczaj wymagają one zaliczki w wysokości 10% -20%, a Twoja sytuacja finansowa musi spełniać określone kryteria, aby kwalifikować się do otrzymania pożyczki.

W przypadku nabywców domu po raz pierwszy wpłacenie dużej zaliczki w wysokości 20% może nie być wykonalne lub, jako młody profesjonalista, możesz nie mieć wystarczająco dużo czasu, aby zgromadzić wystarczająco dużą wartość netto, aby kwalifikować się do konwencjonalnej pożyczki. W takich przypadkach istnieją programy hipoteczne, które nie wymagają większych zaliczek lub obejmują łagodniejsze standardy finansowe, dzięki czemu nadal możesz uzyskać potrzebną pożyczkę.

Dwa najpopularniejsze typy tych programów to pożyczki FHA i pożyczki VA. FHA oznacza Federal Housing Administration, a VA oznacza Department of Veterans Affairs. W obu tych programach pożyczkowych niższe zaliczki i mniej rygorystyczne standardy kredytowe ułatwiają kupującym po raz pierwszy dom, weteranom lub gospodarstwom domowym o niższych dochodach zakup domu.

Kwalifikacja i zamknięcie pożyczki FHA lub VA może być bardziej skomplikowane niż w przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego. Pamiętaj, aby skonsultować się z szanowanym bankierem w Twojej okolicy, który pomoże Ci w Twojej specyficznej sytuacji.

Niezależnie od tego, czy zdecydujesz się na pożyczkę stałą, zmienną, czy FHA / VA, posiadanie własnego domu może być bardzo satysfakcjonującym doświadczeniem. Zapewnia stabilność twojej rodzinie, poprawia twój kredyt i może być początkiem budowania sporego gniazda na przyszłość. Powodzenia i do roboty!

„Nieuczciwe zalety nieruchomości właśnie się poprawiły

Inwestowanie w nieruchomości zawsze było jedną z najskuteczniejszych ścieżek do niezależności finansowej. To dlatego, że oferuje niesamowite zwroty i jeszcze więcej niesamowitych ulg podatkowych.

Te korzyści nie były jednak wystarczające dla Wujka Sama, ponieważ nowa luka podatkowa pozwala teraz rozważnym inwestorom, którzy działają dziś, zablokować dziesięciolecia zwrotów wolnych od podatku. Przygotowaliśmy obszerny przewodnik podatkowy, który szczegółowo opisuje, w jaki sposób możesz skorzystać z tej niepowtarzalnej okazji inwestycyjnej. Po prostu kliknij tutaj, aby otrzymać bezpłatną kopię.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy